Hüpoteek ja hüpoteeklaen - mis see on ja mis on hüpoteegi saamise tingimused 2019. aastal + juhised hüpoteeklaenu arvutamiseks Internetis

Täna räägime hüpoteek ja hüpoteeklaen: mis see on, kuidas Internetis hüpoteeklaenu arvutada, millised on hüpoteegi saamise tingimused 2019. aastal, milliseid hüpoteeklaenude programme pakuvad juhtivad pangad.

Väljaanne on kasulik kõigile, kes on otsustanud hüpoteeki taotleda või alles mõtlevad sellise võimaluse üle. Artiklist oleks kasu lugeda inimestele, kes soovivad oma teadmisi rahanduse alal laiendada. Seetõttu soovitame absoluutselt kõigil mitte aega raisata, vaid lugema hakata!

Esitatud artiklist saate teada:

• Mis on hüpoteeklaen ja millised on hüpoteegi plussid ja miinused;
• Mis on hüpoteeklaenude spetsiaalsed programmid;
• Millised on hüpoteegi seadmise sammud?
• Venemaal hüpoteegi väljastamise peamised tingimused;
• Millised omadused on hüpoteeklaenu maksete arvutamisel;
• Millised pangad pakuvad parimaid tingimusi;
• Kelle poole abi saamiseks hüpoteegi saamiseks pöörduda?

Lisaks leiavad lugejad artikli lõpus vastused hüpoteeklaenude kõige populaarsematele küsimustele.

Väljaanne osutus üsna mahukaks, nii et kasutage sisu.

Mis on hüpoteek, millised on Venemaa juhtivates pankades hüpoteeklaenu saamise tingimused, kuidas saate hüpoteeklaenu veebis kiiresti arvutada, ja ka selle kohta, millised hüpoteekiprogrammid on olemas - räägime selles numbris

1. Mis on hüpoteek lihtsate sõnadega - ülevaade kontseptsioonist ja selle olemusest

Mis on hüpoteek?

Hüpoteek - see on eriliik tagatis, mille eesmärk on kindlustada laenuandjat raha võimaliku tagastamata jätmise eest. Sel juhul kasutatakse tagatisena ostetud kinnisvara.

Traditsiooniliselt kasutavad hüpoteegid kinnisvara - korter, elamu, osa kinnistust.

Hüpoteegi registreerimisel kuulub omandiõigusega kinnistu ostjale. Lisaks, kuna tegemist on pandiga, on võlausaldajal õigus juhul, kui laenusaaja ei täida oma kohustusi kohtusse kinnisvara teie kasuks.

Lisaks pole omanikul õigust vara omal äranägemisel käsutada. Ilma krediidiasutusega kokkuleppeta ei saa ta pandiga koormatud kinnisvara müüa ega annetada.

1.1. Hüpoteekide tähendus

Hüpoteegi peamine omadus on pantima. Selle olemasolu on selle majanduskontseptsiooni olemasolu oluline tingimus.

Tuleb mõista, et garantiiks võib saada mitte ainult ostetud vara, vaid ka laenuvõtja omanduses olev vara.

Näiteks ei ole pangad alati nõus laenude osas kokku leppima. ehitatav eluase, kuna omandiõigust pole tema jaoks veel registreeritud. Niisiis, koormamist on võimatu kehtestada.

Protsess muutub palju lihtsamaks, kui potentsiaalne laenuvõtja pakub garantii korras juba korteri korrastamise tema omanduses.

Pärast ehitustegevuse lõpetamist ja kinnisvara kasutuselevõtmist saate laenu tagasimaksmiseks panga nõusolekul pandi eseme müüa. Teine võimalus on hoida koormat kuni kohustuste täieliku täitmiseni. Sel juhul saab laenuvõtja kahe korteri omanikuks.

Hüpoteeklaenude finantseerijad mõistavad kahte majanduslikku kategooriat: vara pantimine, samuti selle alusel välja antud sularahalaen.

Samal ajal saab eristada mitmeid hüpoteegile iseloomulikke märke:

1. disaini reguleerivad föderaalsed seadused;
2. sihtlood, see tähendab, et korteri jaoks laenu taotledes ei toimi see millegi muu ostmiseks raha kulutamiseks;
3. pika laenu tähtaeg (kuni 50 aastat vana);
4. madalamad intressimäärad võrreldes sihtlaenudega.

Teoreetiliselt on olemas võimalus hüpoteegi saamiseks ja muu vara omandamiseks (näiteksluksuskaupade), samuti õppe- ja ravitasud. Kuid sellised programmid pole Venemaal populaarsed.

1.2. Arengu ajalugu

Ajaloolased nõustuvad, et termin hüpoteek juhtus väga kaua aega tagasi - umbes 2006 5 000 aastal eKr.

Vana-Kreekas kutsusid nad hüpoteeki sammas, mis paigaldati laenusaaja maale. See sisaldas pandi esemega seotud teavet. Lisaks anti antiik-Egiptuses välja kinnisvaraga tagatud laene.

Meie riigis ilmus hüpoteek tänapäevases tähenduses mitte nii kaua aega tagasi. Kautsjoni vastu krediitkorterite ostmine sai võimalikuks alles lõpus 90aastatel.

Selle tõukeks oli direktiivi vastuvõtmine aastal 1998 hüpoteegi seadus. Just tänapäeval tegutseb ta peamise seadusandliku aktina, mis reguleerib hüpoteeklaenulepingute täitmist.

1.3. Hüpoteeklaenude plussid ja miinused

Enamiku meie riigi elanike jaoks on hüpoteegi registreerimine ainus viis saada korteri omanikuks täna ja mitte kauges tulevikus. See põhjustab pidevat nõudlust hüpoteeklaenude programmide järele.

Spetsialistid tõstavad esile mitu eelisedmida laenuvõtjad saavad hüpoteegi taotlemisel:

1. Enda kodu omandamine maksimaalse kasuga kättesaadav neile, kellel on õigus saada soodushüpoteegid. Venemaal saavad eriprogramme kasutada noored spetsialistid, sõjavägi ja rohkem kui ühte last kasvatavad kodanikud.
2. Eluasemeprobleemide lahendamine nii kiiresti kui võimalik. Hüpoteegi kasutamine võimaldab teil loobuda oma korteri pikaajalisest raha kogumisest. Samuti kaob vajadus võõrastele igakuiselt tohutuid summasid anda, kuna üürimaksed kaovad.
3. Mõne jaoks võimaldab hüpoteegi registreerimine kinnisvarasse investeerida. Sellise kinnisvara hind langeb harva ja pikemas perspektiivis korterite väärtuse kasv ei peatu. Kinnistut ostes saab laenuvõtja võimaluse seda tulevikus kõrgemate kuludega realiseerida. Samal ajal on võimalik mitte ainult hüpoteeklaenu võlgnevus ära maksta, vaid ka käegakatsutavat kasumit.

Hoolimata olulistest eelistest on hüpoteekil mitmeid miinused:

1. Hüpoteegi saamine võib olla üsna keeruline. Paljud krediidiasutused kontrollivad laenuvõtjaid nii põhjalikult, et positiivse otsuse saamine muutub keeruliseks.
2. Enammakstud summad on suured. Seoses pikaajalise hüpoteegi registreerimisega võib see olla võrdne laenu algsummaga.
3. Omanikul on tagatise käsutamise õigused piiratud.
4. Laenu tagasimakse periood on tavaliselt üsna pikk. Kõik pole valmis 10–30 aasta jooksul iga kuu muljetavaldavaid makseid tegema.
5. Korteri kaotamise oht on olemas. Kui laenuvõtja mingil põhjusel hüpoteekist tulenevaid kohustusi ei täida, on pangal kohtu kaudu õigus pandipunkt oksjonil korjata või müüa.

Statistika näitab, et hüpoteeklaenu ostmisel saab endale lubada kodu 5% Venemaa kodanikest. Samal ajal võtab enamik neist soodustingimustel laene.

2. Kas hüpoteegi ja hüpoteegi mõistetel on erinevus?

Enamik kodanikke ei saa endale lubada, et ostavad korteri sularaha eest. Seetõttu näitab statistika seda rohkem kui 50% kõik kinnisvaratehingud tehakse hüpoteeklaenude registreerimisega. Üksikasjalikumalt selle kohta, kuidas osta korterit hüpoteeklaenu abil - kust alustada ja kuidas edasi minna, kui osta kodu krediidilepingu alusel, kirjutasime eelmises artiklis.

Kõik ei tea seda mõistet hüpoteegid ja hüpoteeklaen ebavõrdne.

Hüpoteeklaen - See on oluline osa hüpoteeklaenude süsteemist, mis hõlmab panka, kes annab kinnisvara tagatise vormis laenu tagatise vastu.

Selgub, et laenu välja andes valmistab pangandusorganisatsioon väljaantud raha tagastamise tagamiseks endale ostetud korteri pandiks. Ülalkirjeldatud olukorras on tegemist laenatud vahenditega ostetud kinnisvaraga hüpoteek.

All hüpoteek mõista teatud tagatise vormi. Koos temaga kuulub omandatud vara võlgnikule ja ta kasutab teda, kuid talle seatakse koormus.

Selgub, et kui võlgnik keeldub laenu pealt makseid tegemast, on laenuandjal õigus kinnisvara müüa laenuna antud raha tagasimaksmiseks.

Ülevaade peamistest hüpoteeklaenude liikidest Venemaal

3. Hüpoteekide ja hüpoteekide peamised tüübid

Tänapäeval on hüpoteeklaenud paljude jaoks ainus viis eluasemeprobleemi lahendamiseks. Seetõttu kasvab nõudlus selle finantsteenuse järele pidevalt.

Sellistes olukordades käivitavad pangad võimalikult palju klientide meelitamiseks kõike, mis turul on. uued programmid. Samal ajal on tohutul hulgal klientidel raske mitte ainult otsustada, milline programm on nende jaoks optimaalne, vaid nad ei tea ka, millised on nende põhimõttelised erinevused.

Hüpoteeklaenud - kontseptsioon on mitmetahuline, seetõttu eristatakse erinevatest tunnustest sõltuvalt suurt hulka klassifikatsioone:

• laenamise eesmärgil;
• sõltuvalt laenu valuutast;
• ostetava kinnisvara liigi järgi;
• igakuiste maksete arvutamise meetodi järgi.

See ei ole täielik loetelu ja igal klassifikaatoril on õigus eksisteerida.

Mõned eksperdid eelistavad esile tõsta hüpoteekgrupidpõhineb selle määratlusel kui kinnisvara tagatis.

Selle põhimõtte kohaselt saab eristada kahte rühma:

1. hüpoteek omandiõiguse tagamiseks;
2. Palju sagedamini võtavad laenu need, kellel pole midagi, seetõttu on populaarsem ostetud kinnisvaraga tagatud laen.

Kui hüpoteek antakse välja esimesel viisil, saab laenusaaja järgmisi soodustusi:

• madalam määr;
• rahaliste vahendite väärkasutamise võimalus.

Hüpoteegi taotlemisel omandatud vara tagatiselvastupidi, laen on eranditult suunatud. See tähendab, et saadud rahaga ei saa te midagi osta, välja arvatud korter, peale selle peab see olema panga poolt heaks kiidetud. Sellest, kuidas saada korteriga tagatud hüpoteeklaenu, lugege eraldi artiklist.

Täna eksisteerib turul tohutu arv krediidiorganisatsioone. Loomulikult viib see tohutu konkurentsini.

Iga pank soovib välja töötada mitu hüpoteeklaenude programmidmis on ainulaadne ja on laenuvõtjate seas populaarne.

Laenuprogramme nimetatakse erinevalt, kuid enamasti kajastavad nimed tootmismeetod kumbagi eesmärk. Esimesel juhul nimed on rohkem reklaamitüüpi. Teises - need kajastavad hüpoteegi tegelikku eesmärki.

Registreerimisel on tavaks eristada:

1. Laen järelturul korteri ostmiseks üks levinumaid tänapäeval. Seda iseloomustatakse optimaalsed tingimused, soodne intressimäär. Lisaks on seda tüüpi hüpoteek kiire disainiga. Paljud pangad pakuvad järelturul eluaseme ostmiseks mitut tüüpi hüpoteeklaene, mille kohaselt pakutakse laenuvõtjate gruppidele teatud soodustusi.
2. Ehitatava kinnisvara hüpoteeklaen võimaldab eluaseme osta selle ehitamise ajal. Tuleb mõista, et arendaja peab olema akrediteerinud laenu väljastanud organisatsioon. Panga jaoks pole sel juhul mitte ainult maksejõuetuse oht, vaid ka tõenäosus, et ehitust ei tehta. Seetõttu sarnaste programmide jaoks kõrgeim pakkumine. Loomulikult põhjustab see enammaksete suurenemist. Laenuvõtjal on aga pluss - korteri saab osta palju odavamalt.
3. Hüpoteek maja ehitamiseks antakse välja neile, kellel on maatükk. Selline laen võimaldab teil ehitada eramu.
4. Laen äärelinna kinnisvara ostmiseks võimaldab teil saada omanikuks vallamaja, maakodu, maa või suvila. Turul on ettepanekuid, mille on välja töötanud krediidiorganisatsioonid arendajate toel. Sellised programmid pakuvad võimalust osta ökoloogiliselt puhastesse piirkondadesse elamuid soodsa hinnaga.

Selgub, et laenuvõtja peaks hüpoteeklaenuprogrammide hulgast valiku hõlbustamiseks otsustama, millist kinnisvara ta kasutab tagatisena.

Pärast seda tuleb panga harukontoris, selle veebisaidil või Interneti-ressursis laenude otsimiseks valida programm, mis vastab eesmärgid. See tähendab, et seda tuleks arvestada nende programmidega, mis võimaldavad teil osta soovitud tüüpi kinnisvara.

Hüpoteekiprogrammid noortele peredele, riigitöötajatele, riigiteenistujatele, noortele spetsialistidele

4. Spetsiaalsed hüpoteeklaenude andmise programmid - ülevaade hüpoteeklaenude programmidest TOP-4

Venemaal pole mitte ainult standardsed (põhilised) hüpoteegi programmidkuhu igaüks saab kandideerida, kuid erilinemille eesmärk on aidata teatud kategooria kodanikele eluaseme ostmisel. Sellise hüpoteegi eripäraks on valitsuse toetus.

1) Hüpoteek riigi toel

Riigi toel hüpoteeklaenude andmise eesmärk on aidata lahendada eluasemeprobleeme, mis on mõeldud sotsiaalselt haavatavatele kodanikele.

Nende hulka kuulub:

• suurperedesse kuuluvad pered;
• lastekodudes üleskasvatatud kodanikud;
• madala palgaga avaliku sektori töötajad;
• puudega inimesed;
• muud kategooria kodanikud, kellel pole võimalik riigi abita eluasemeid osta.

Sotsiaalse hüpoteegi taotlemise võimaluse kasutamiseks tuleb kodanikud sisse viia pöörduda elutingimuste parandamiseks.

Riigi pakutav abi on mitut tüüpi:

• subsiidium, mida saab kasutada nii olemasoleva hüpoteegi tasumiseks kui ka sissemakse tegemiseks;
• madalam hüpoteeklaenu intressimäär;
• kinnisvara müük krediidil soodsa hinnaga.

Kodanikul pole õigust iseseisvalt valida, millist abi ta peaks eelistama. Selle otsuse teevad kohalikud omavalitsused.

2) sõjaline hüpoteek

Teenistusmeeste jaoks, kes osalevad hüpoteeklaenude süsteemiprogrammis, on seda programmi võimalik kasutada korterite ostmiseks "Sõjaline hüpoteek". Sellist laenutamist toetab riik.

Erikontole kantakse sõjavägi toetusedmis on ette nähtud elamukinnisvara omandamiseks. Pealegi koos 2016 aastatel oli sõjaväel võimalus valida eluaseme soetamise piirkond, samuti vara tüüp.

3) Hüpoteek noorele perele

Teiseks sotsiaalse hüpoteegi tüübiks on noore pere hüpoteek. Selle programmi tegevus kavatseti lõpetada 2007 2015 aastal. Tingimusi muudeti ja noore pere hüpoteek laiendati. Praegu on kavas, et programm töötab kuni 2012 2020 aastatel.

Seda tüüpi hüpoteegi kasutamise õigus on peredel, kes vastavad järgmistele nõuetele:

• üks abikaasadest on noorem 35 aastane;
• pere ametlik tunnustamine paremate elamistingimuste vajajana.

Programm näeb ette võimaluse kasutada hüpoteeklaenu sissemaksetena subsideeritud vahendeid. Lisaks on riigiabi maksimumsumma 10,5 miljonit eurot 30% eluasemekuludest.

4) Hüpoteek noortele spetsialistidele

Selle programmi eesmärk on aidata eluaseme ostmisel. töötajad eelarvelised sfääridkelle vanus ei ületa 35 aastat vana. Üks selle kategooria programmidest on Õpetaja kodu.

Programmis osalemiseks õigustatud kodanike kategooriatele antakse vähendatud intressimäär ja muud soodustingimused.

Need, kes plaanivad kasutada sotsiaalset hüpoteeklaenude programmi, peaksid olema teadlikud, et lisaks föderaalsed programmid on ka eriprogrammid piirkondadesvälja töötanud kohalikud omavalitsused. Just nendes organisatsioonides saate õppida olemasolevate programmide kohta.

Üksikasjalikumalt noorte perede, sõjaväelaste ja teiste avaliku sektori töötajate sotsiaalse hüpoteegi kohta rääkisime eelmises numbris.

Hüpoteeklaenude andmise põhietapid

5. Hüpoteeklaenu saamine - hüpoteegi saamise 7 peamist etappi

Hüpoteek on keeruline ja pikk protsess, mis nõuab laenuvõtjalt iga tehtud otsuse hoolikalt analüüsimist.

Tehinguprotsessi hõlbustamiseks arenevad pangad dokumentatsiooni tüüpvormid. Hüpoteeklaenude laenuvõtjale võimalikult mugavaks muutmiseks peaks ta olema teadlik hüpoteegi iga etapi iseärasustest.

1. etapp. Esialgne

Esiteks laenusaaja peab hoolikalt analüüsima hüpoteeklaenu andmise tingimusi, samuti seda, millised õigused ja kohustused ta laenulepingu sõlmimisel saab.

Järgmine samm Sellest saab hüpoteegi summa saamiseks maksimaalse võimaliku summa arvutamine. Lisaks lepitakse kokku laenamise iseärasused ja koostatakse esialgne maksegraafik.

Kui laenuvõtja on kõigi arutatud punktidega rahul, rakendus või hüpoteegi taotlus.

Krediidiasutuse seisukohast on rakendus üks peamisi kliendi teabeallikaid ja see peaks sisaldama järgmisi andmeid:

• soovitud hüpoteegi tingimused - kuumakse suurus, arvutamisskeem ja suurus ning muud vormis sätestatud tingimused;
• laenu eesmärk - kinnisvara omandamine, ehitamine, hüpoteegi refinantseerimine ja muu;
• sissemakse;
• klientide teave - nimi, sünniaeg, aadress, haridus ja muud;
• andmed kinnisvara kättesaadavuse kohta ja olemasolevad kohustused (laenud, alimendid);
• tööhõivealane teave, palk ja muud sissetulekud.

Laenuprogrammi ja soovitud vara valimisel oluline arvestadaet enamasti laenusumma ei ületa 70% vara väärtuspanditud. See on 30% kinnisvara hinnast tuleb tasuda omavahenditest.

Enamasti nõuavad pangad, et paneksite sissemakse summa nende avatud kontole.

Maksimaalse maksevõime määramiseks võtavad krediidiasutused arvesse laenuvõtja sissetulekut, millest lahutatakse muude kohustuste eest igakuiselt makstavad vahendid.

On üldtunnustatud seisukoht, et hüpoteegi kuumakse peaks olema igakuine mitte enam 30% netosissetuleku summast. Maksimaalne võimalik laenusumma arvutatakse tulevikus laekunud summa alusel.

Ka eelstaadiumis tehakse see kindlaks mille all protsenti väljastatakse hüpoteeklaen. See sõltub summast, mille pank on nõus laenuvõtjale maksma, ja praegu kehtivatest laenutingimustest.

2. etapp. Laenusaaja ja pandiobjekti kohta andmete kogumine ja analüüs

Selle etapi eesmärk on välja selgitada potentsiaalselt maksejõuetud laenuvõtjad.

Selleks kasutab pank järgmisi meetmeid:

• töö kontrollimine;
• kliendiandmete ja tema krediidiajaloo kontrollimine;
• taotluses märgitud tulude ja kulude usaldusväärsuse ja suuruse analüüs;
• hinnang väidetavale pandiesemele.

Selles etapis selgitatakse laenuvõtjale ka üksikasjalikult, milliseid nõudeid tuleks täita vara, mis ostetakse hüpoteeklaenus välja antud vahenditega. Kõige sagedamini on see kõrge likviidsusaste, koormatiste ja muude varaliste õiguste puudumine kolmandatelt isikutelt.

Lisaks, et liigitada laenuvõtja stabiilseks või ebastabiilseks, uuesti intervjuu. Selleks esitage küsimusi, mille vastuseid hinnatakse punktides.

Kui esimeses etapis puudus dokumenteeritud kinnitus sissetuleku kohta, aga ka omandiõigused küsimustikus näidatud varadele, küsitakse asjakohaseid dokumente.

Panga turvateenistus viib potentsiaalse laenuvõtja põhjaliku kontrolli läbi karistusregistri, esitatud dokumentide kehtivuse osas.

Samuti täpsustatakse viimase 2-3 aasta jooksul töökohta vahetades sageli, millised asjaolud sellise otsuse tingisid.

3. etapp. Hüpoteegi tagasimaksmise tõenäosuse hindamine

Hüpoteegi kohustuse tagasimaksmise tõenäosuse hindamiseks kasutavad krediidiorganisatsioonid erimenetlust, mida nimetatakse emissioonikindlustus. Selle käigus analüüsitakse sissetuleku ja vara alusel kliendi rahalisi võimalusi.

Ka järgmisi isiksuseomadusi hinnatakse tõrgeteta:

• hariduse kättesaadavus;
• staaž;
• kvalifikatsioon;
• ettevõte, kus klient töötab stabiilsuse mõttes.

Analüüsi käigus arvutatakse ka järgmised koefitsiendid:

• laenuvõtja kohustuslike kulude ja tema sissetuleku suhe;
• kui suur on osa plaanitud laenult tehtavatest maksetest palkades;
• kui suur protsent laenust moodustab tagatise müügi maksumuse.

Lisaks on laenuvõtjaga suhtlemise ja tema krediidiajaloo hindamise käigus otsustatud soov võetud kohustused õigeaegselt tagasi maksta.

Saadud andmete põhjal arvutatakse spetsiaalsed koefitsiendid, laenu väljastamisel hinnatakse panga riske. Tulemuseks on laenuvõtjaid hindava osakonna koostamine, soovitused krediidiosakonnale.

Esitatud soovituste põhjal võetakse see vastu otsus välja andma kumbagi keelduda hüpoteeklaenu väljastamisel. Enamasti järgneb keeldumine valeandmete esitamise ning krediidiajaloo probleemide tuvastamisel.

Kui klient on stabiilne, saavad nad talle esitada loetelu tingimustest, mille alusel positiivne otsus tehakse - kaaslaenuvõtja või käendaja kaasamine, täiendavate dokumentide esitamine.

4. etapp. Hüpoteegi otsus

Kui kõik ettevalmistavad toimingud on lõpule viidud, leiab laenusaaja kavandatud tagatise ja annab selle pangale.

Kuni otsuse vastuvõtmiseni hinnatakse ka esitatud vara tagatisena kasutamise hindamist ja aktsepteeritavust. See on koostatud juriidiline arvamus.

Kõik analüüsi käigus koostatud dokumendid kogutakse ühte toimikusse ja esitatakse arutamiseks. krediidikomiteekes teeb lõpliku otsuse laenamise võimaluse kohta.

Heakskiidu korral on kindlaks tehtud, kuidas pant koostatakse, mille kohta teade laenusaaja jaoks.

5. etapp. Hüpoteektehingu sõlmimine

Selles etapis sõlmitakse tehingu poolte vahel mitu lepingut:

1. Laenusaaja ja selle kinnisvara omaniku vahel, kelle jaoks on väljastatud laen, on müügileping.
2. Panga ja laenuvõtja vahel laenuleping. Tuleb märkida: hüpoteeklaenu suurus ja tähtaeg, intressimäär, millistel alustel saab lepingu enne tähtaega lõpetada ja vara ära võtta, tagasimakse prioriteet.
3. Pandileping (hüpoteek) peab Registreeri kindlasti valitsusasutustes. See leping kajastab pandi esemeks olevat vara, selle väärtust. Lisaks on märgitud, et peamine kohustus on laen, selle summa ja tähtaeg, millistel juhtudel kantakse tagatis panka, kas see peaks olema kindlustatud.
4. Kindlustuslepingud. Riski taseme vähendamiseks vajavad pangad mitut tüüpi kindlustust. Finantsturu kindlustatud laenud on väga likviidsed. Sageli tuleb üleantud vara kindlustada pandiga. Soovitav on, et kindlustuslepingu summa ei oleks intressi arvestades väiksem kui laenu suurus. Sageli kindlustatakse ka laenuvõtja elu ja töötulemused.

Hüpoteektehingu sõlmimise etapi lõpp on raha ülekandmine müüjale laenulepingus sätestatud viisil.

6. etapp. Krediiditeenus

Selles etapis viiakse läbi järgmised tegevused:

• järgmiste maksete tegemine;
• laenumaksete ajakavale tehtud maksete vastavuse kontrollimine;
• krediiditehingute pangaarvestus;
• kindlustusmaksete arvutamine ja ülekandmine;
• töö võlgnevustega;
• väljastatud ja tagasimakstavate laenude aruandlus.

7. etapp. Hüpoteeklaenu sulgemine

See etapp viib hüpoteeklaenu tehingu lõpule. Kui laenusaaja on kõik kohustused tagasi maksnud, kustutatakse tema laenukonto. Pärast seda krediiditehing suletakse ja vara eemaldatakse koormamise alt.

Seega hüpoteek lõpeb. See tuleb registreerida Riiklik register.

On veel üks võimalus sündmuste arendamiseks, kui laenusaaja ei maksa võlga ära, rikkudes sellega laenulepingu tingimusi.

Sel juhul juhib krediidiorganisatsioon kohtu- või kohtuvälise menetluse käigus sulgemine hüpoteekide kohta. Tulemuseks on tagatise müük, laekumine läheb krediidivõla tasumiseks. Kui selle protseduuri ajal jääb raha alles, kantakse need laenusaajale üle.

Seega sisaldab hüpoteegi tehing seitset järjestikust sammu. Protseduuri kestus võib sõltuvalt lepingutingimustest olla kümneid aastaid.

Näpunäited sobivaima laenuprogrammi valiku valimiseks

6. Kuidas valida õige hüpoteek - ekspertide nõuanded

Hüpoteeklaen on kohustus, mida võetakse vastu enam kui üheks aastaks, tavaliselt mitmeks kümneks aastaks. Seetõttu tuleks programmi valimisel läheneda võimalikult vastutustundlikult.

Kõige soodsamate tingimuste valimiseks on oluline läbi viia põhjalik eelanalüüs.

Ära unustaet sageli esitavad pangad teatud laenuparameetreid, kasutades neid reklaamikolbena.

Ära usu kõike tingimusteta, on oluline kontrollige kõiki krediidiparameetreid, mitte ainult neid, millele pangad klientide tähelepanu pööravad.

Allpool on toodud ekspertide nõuanded selle kohta, milliseid laenuparameetreid tuleb uurida, et mõista, kui kasulik see on.

Näpunäide 1. Analüüsige intressimäärasid

Traditsiooniliselt pööravad laenuvõtjad õige hüpoteekprogrammi valimisel tähelepanu eelkõige sellele intressimäär.

Täna on Venemaal keskmiselt nii 12-15%, mida peetakse üsna kõrgeks. Hüpoteeklaenude kõige suuremaid enammakseid on seletatav esiteks märkimisväärse määraga. inflatsioon.

Lähitulevikus pole olukorra muutumist oodata. Intressimäära alandamine piisavale tasemele 8% juhtuvad alles pärast 15 aastatel on majandus stabiilne.

Programmide võrdluse visuaalsemaks muutmiseks on soovitatav eeltootmine hüpoteegi arvutamine. Seda saab teha mitte ainult pangakontorites, vaid ka veebis, kasutades laenukalkulaator.

Selleks piisab, kui sisestate laenu intressimäära, tähtaja ja suuruse eeldatav kuumakse. Kuid ärge unustage, et tavalised kalkulaatorid ei võta mitmesuguseid komisjonitasusid arvesse.

Lisaks kuumakse suurusele võimaldab kalkulaator hinnata enammakstud määr. Mitte igaüks ei saa aru, et pikaajalise hüpoteegi taotlemisel - rohkem 10 aastatel võib enammakstud summa olla võrdne saadud laenu summaga ja isegi ületada seda mitu korda.

Näpunäide 2. Võrrelge komisjonitasude suurust.

Kõigil laenuvõtjatel on ettekujutus, kui suur on saadud laenu intressimäär. Kuid vähesed teavad, kui palju nendelt võetakse mitmesuguste pangatoimingute teenindamise eest tasu. Samal ajal võivad laenuvõtja kulud rahalises väärtuses ulatuda rohkem kui tuhande rublani.

Sageli kiusatakse laenuvõtjaid madalama intressimääraga võrreldes teiste pankadega, arvestamata vahendustasu suurus.

Samal ajal näitavad pangad sageli taset lisamaksed protsenti protsenti kuus, millele kliendid registreerimise ajal sageli tähelepanu ei pööra. Selle tulemusel koguneb laenu teenindamise aastate jooksul tohutult rahasummasid.

Komisjoni liike on mitut tüüpi:

• krediidikonto teenindamiseks;
• kuumaksete eest;
• töötlemiseks ja laenu väljastamiseks.

Kõik need suurendavad lepingu alusel enammakstud summat. Seetõttu tuleks komisjonitasude kättesaadavust selgitada enne laenulepingu allkirjastamine.

Näpunäide 3. Analüüsige kindlustustingimusi

Seadus kohustab hüpoteegi kindlustamisel tagatist tagama. Samal ajal hõlmavad pangad lisaks kohustuslikule kindlustusele sageli ka muid - võlgniku elu-, tervise- ja puudekindlustus.

Tuleb meeles pidada, et nii kohustusliku kui ka lisakindlustuse sissemakseid tasub laenuvõtja.

Sageli peate aasta jooksul tegema täiendava tellimuse 1% laenusummast. On loomulik, et pika tähtajaga on summad üsna suured.

Põhimõtteliselt on kõik lisakindlustuse liigid vabatahtlikud ja väljastatakse eranditult kliendi nõusolekul.

Kui pank keeldub kindlustust sõlmimast, võib see järgneda intressimäära tõus. Seetõttu on nii oluline selgitada kindlustuse kättesaadavust ja nende alusel tehtavate maksete suurust.

Enne otsuse tegemist, on väärt tee arvutus ja võrrelge kokkuhoidumis tuleneb kindlustuse andmisest keeldumisest koos täiendava enammaksega, mis tuleneb määra tõusust.

Näpunäide 4. Uurige ennetähtaegse tagastamise tingimusi

Enamasti teevad laenuvõtjad kõik endast oleneva, et hüpoteeklaen võimalikult kiiresti ära maksta.

Statistika näitab, et sageli on juhtumeid, kui hüpoteek antakse välja 20 aastat, sulgeb läbi 10ja mõnikord ka palju varem. Kuid mitte kõik pangad pole sellise olukorraga rahul.

Hüpoteeklaenude kiirendatud maksmisega kaotab krediidiasutus tohutut kasumit. Seetõttu üritavad laenuandjad teha ennetähtaegsed tagasimaksed klientidele kahjumlikuks.

Selleks on mitu võimalust.:

1. moratoorium, st teatud aja jooksul graafikust suuremate maksete keeld;
2. komisjonitasud ennetähtaegse tagastamise korral;
3. skeemi komplitseerimine ennetähtaegne tagasimaksmine.

Näpunäide 5. Täpsustage, millistel tingimustel saab laenulepingu lõpetada.

Enne hüpoteeklaenulepingu allkirjastamist tuleks selgitada, mis tingimustel on pangal õigus see leping ühepoolselt lõpetada.

Traditsiooniliselt otsustavad krediidiorganisatsioonid lepingu lõpetada juhul, kui laenuvõtja 3 kord aastas lubab pikad viivitused.

Mõnel juhul võib isegi ühekordne viivitus põhjustada olulisi probleeme.

Seega tuleb hüpoteegi registreerimise programmi valimisel kindlasti läbi viia kõigi nimetatud parameetrite analüüs. Ilma selleta ei saa olla kindel, et valitakse parimad tingimused.

Hüpoteeklaenude väljastamise tingimused Vene Föderatsiooni suurimate pankade näitel

7. Hüpoteegi saamise tingimused 2019. aastal Venemaa populaarsemate pankade näitel

Hüpoteeklaenud põhinevad föderaalseadustel. Sellisel juhul määravad nad iseseisvalt tingimused, mille pangad seavad laenuvõtjatele.

Traditsiooniliselt peetakse ühiseks kõiki programme Venemaa kodakondsussamuti alaline registreerimine piirkonnaskus antakse laenu ja omandatakse kinnisvara. Sellegipoolest kohtlevad mõned organisatsioonid järelturul korterite ostmiseks laenude andmist isegi neid tingimusi üsna lojaalselt.

Tulevase laenuvõtja sugu mängib ka teisejärgulist rolli. Mõned laenuametnikud eelistavad siiski laene anda meestele või naistele.

Kõrgharidus Enamik panku peab seda väga oluliseks. Muidugi, ametlikult krediidiorganisatsioonid ei näe programmides ette diplominõudeid. See tingimus suurendab aga usaldusväärsuse taset, kuna kõrgharidusega inimesel on alati lihtsam tööd leida.

Suure laenu tagasilükkamise riskiga klientideks loetakse ka need, kellel on ainus sissetulekuallikas - oma äri. Seetõttu seisavad ettevõtjad sageli esitatud taotluse tagasilükkamise ees.

Palju meelsamini annavad laenuasutused hüpoteeklaene neile, kellel on usaldusväärsetes ettevõtetes stabiilne palk.

Järgnevalt käsitleme neid ja muid hüpoteeklaenude andmise tingimusi Venemaa pankades.

Tingimus 1. Laenusaaja vanus

Pangad eelistavad anda hüpoteeke tööealistele kodanikele. Hangi hüpoteek saab neile, kes on juba pöördunud 21 aastal.

Ülemist piiri peetakse traditsiooniliselt pensioniiga pluss või miinus 5 aastat vana. Kuid on ka mõned funktsioonid.

Laenude andmise ülempiir Venemaal tähendab kõigi hüpoteeklaenude maksete lõpetamist aastaks 2010 65 aastatel. Maksimaalset vanust pakutakse eurodes Sberbank. Siin saate enne jõudmist laenu maksta 75 aastat vana.

Ülemise vanusepiiri määramisel ja kujundamisel on mõned omadused sõjaväe hüpoteegid. Sõjaväelaste pensionileminek algab 45 aastat, seetõttu on just selle vanuseni välja töötatud hüpoteeklaenud spetsiaalselt nendele kodanike kategooriatele.

Vanus ei ole siiski hüpoteegi määraja. Pangad pööravad suuremat tähelepanu palkade stabiilsus, vara olemasolusamuti käendajad kumbagi kaaslaenuvõtjad.

Tingimus 2. Abielu ja kaaslaenuvõtjad

Pangad usaldavad kõige rohkem perelaenuvõtjad. See kehtib eriti nende kohta, kellel on lapsi, ning abikaasa töötab ja saab stabiilset sissetulekut.

Laenuvõtjad koos 2 laps ja rohkem ning lisaks on õigus rasedus- ja sünnituskapitalile, neil on ka kindel eelised. Nad saavad põhivõla osa esialgseks tasumiseks või tagasimaksmiseks kasutada riigi vahendeid.

Selgub, et hüpoteegi registreerimisel on pluss perekonna omamine. Kui taotleja abikaasa viibib rasedus- ja sünnituspuhkusel ning kui laenuvõtjal on liiga palju ülalpeetavaid, võib laenuvõtja siiski hästi kätte saadakeeldumine alates hüpoteeklaenu väljastamisest.

Kaaslaenuvõtja puhul suurendab tema olemasolu positiivse tulemuse tõenäosust. Kaaslaenuvõtja esindab isikut, kes on kohustatud laenu maksma põhivõlaga võrdsetel alustel.

Lisaks võetakse maksimaalse laenusumma arvutamisel arvesse nende kahe inimese sissetulekud. Kuna kaaslaenuvõtjad tavaliselt meelitavad abikaasad või lähisugulased.

Tingimus 3. Töösuhte kestus

Oluline parameeter, mida hüpoteegi registreerimisel arvestatakse, on tööstaaž. Tavapäraselt peaks taotleja töötama samas ettevõttes või ühel ametikohal mitte vähem kui kuus kuud.

Lisaks kogu kogemus minevikus 5 aastat peaks olema mitte vähem 12 kuud. Suurim asukoht on pankadel neil, kellel on fikseeritud palk ja stabiilne töökoht, ideaaljuhul avalik teenus.

Tingimus 4. Sissetuleku suurus

Üks esimesi tingimusi, millele pangatöötajad tähelepanu pööravad, on potentsiaalse laenuvõtja saadud sissetuleku suurus. Paljuski sõltuvad sellest nii saadud hüpoteegi suurus kui ka kuumakse suurus.

Juriidiliselt on kehtestatud, et hüpoteeklaenu maksete suurus peab olema mitte enam pool kogutulust. Teisisõnu peaksid saadud vahendid olema looduslike vajaduste rahuldamiseks piisavad.

Krediidiasutuse usalduse taset saate suurendada, dokumenteerides mitmesuguste kasumlike varade olemasolu. See vőib olla väärtpaberid, kuld ja nii edasi vara.

Sissetuleku suuruse arvestamisel võtavad mõned krediidiasutused arvesse järgmisi parameetreid:

• kahe abikaasa kogutulu;
• sugulaste palgad, kes on seotud käendaja või kaaslaenajana;
• muud sissetulekud. Kumb suudab ametlikult kinnitada (näiteks rendimakse).

Tuleb meeles pidada, et krediidiorganisatsioonid ei hinda mitte ainult sissetuleku taset, vaid ka endiste või olemasolevate laenude maksete õigsust. Selgub, et maksejõuetuse tõenäosus suureneb märkimisväärselt, kui praeguste laenude osas on olemas viivisfaktid.

Kui laen, mille osas oli väiksemaid viiviseid, on juba suletud, võite proovida pangale tõestada, et maksete viibimine oli tingitud rasketest asjaoludest. NäiteksVõite esitada tõendi haiguse või taastumise kohta.

Tingimus 5. Nõutavad dokumendid

Üks olulisemaid tingimusi, milleta pole võimatu positiivset lahendust saada, on selle pakkumine vajalike dokumentide täielik pakett. Pealegi ei peaks nad ainult olema korralikult kaunistatudaga ka testi edasi teha autentsus.

Näiteks hüpoteegi korraldamiseks sisse Sberbank nõutakse:

• laenutaotlus;
• laenusaaja ja tema abikaasa, laste isikut tõendav dokument;
• abielutunnistus;
• tõend või muu ametlik dokument, mis kinnitab sissetuleku taset;
• tööraamatu koopia;
• dokumendid kinnisvara kohta, mis toimib hüpoteegi tagatisena.

Enamikus pankades on dokumentide loend umbes sama.

Tingimus 6. sissemakse

Omavahendite summa, mis tuleb hüpoteegi saamiseks korteri eest maksta, on erinevates pankades erinev.

Peaks teadmaet ühe krediidiasutuse raames võib olla mitu hüpoteegi programmi, mis hõlmavad erinevat sissemakse summat.

Keskmiselt on sissemakse tase pankades 15-30% Kuid sisse Sberbank tingimused on lojaalsemad. Niisiis, vastavalt programmile "Noor pere" sissemakse on ette nähtud summas 10% Lastega perede puhul on see vähendatud kuni 5%. Üksikasjalikuma sissemakseta hüpoteegi kohta rääkisime viimases numbris.

Tingimus 7. Hüpoteegi tähtaeg

Laenusaaja ja pank lepivad kokku hüpoteeklaenu väljastamise tähtaja. Selle aja jooksul tuleb kõik laenu maksed teha täies mahus.

Mõistet mõjutavad mitmed tegurid:

• laenuvõtja sissetuleku tase;
• nõutav laenusumma;
• kliendi vanus.

Maksimaalne tähtaegmille pealt saate hüpoteeki, sisse Sberbank moodustab 30 aastat vana. Mõned laenuasutused lepivad kokku sellise laenu andmises 50 aastat vana.

Minimaalne tähtaeg traditsiooniliselt võrdsed 10 aastatel. Programmid, mis näevad ette täieliku tagasimakse viie aasta jooksul, on palju vähem levinud.

Neil laenuvõtjatel, kes vajavad raha lühemaks ajaks, võib soovitada võtta hüpoteegi asemel tarbimislaen.

Tingimus 8. Hüpoteegi intressimäär

Vene pankade keskmine intressimäär on 12-14% aastas.

Panga püsiklientidele ja neile, kes väljastavad hüpoteeki, kehtivad lojaalsemad tingimused sotsiaalprogrammid.

Kliendid peaksid olema tähelepanelikud nende pankade suhtes, kes pakuvad hüpoteeki madalama protsendiga. Sageli ülehinnati komisjonitasusid nendel juhtudel.

Tingimus 9. Maksemenetlus

Teoreetiliselt olemas 2 igakuiste maksete tegemise võimalused:

1. diferentseeritud;
2. annuiteetmaksed.

Esimesel juhul makse väheneb järk-järgult, teises - Makse tehakse võrdsetes summades.

Venemaal skeem kasutades annuiteetmaksed. Et seda pakub enamik panku.

Tingimus 10. Kindlustusmaksed

Venemaa seadused näevad ette hüpoteegi kindlustamise kohustuse. Kuid sageli kehtestavad pangad lisakindlustuse tingimused.

Nad tutvustavad krediidiprogrammides kindlustuse tingimusi kliendi elutema töövõimesamuti tagatis. Sel juhul on kõige parem valida kaskokindlustus, kuna selle maksumus on madalam.

Seega on hüpoteeklaenude andmisel mitmeid tingimusi, millega laenuvõtja peab panga valimise etapis tutvuma.

Hüpoteegi arvutamine (hüpoteeklaenu summa) veebikalkulaatori abil

8. Kuidas Internetis hüpoteeklaenu arvutada - hüpoteeklaenu summa arvutamise näide

Juba hüpoteeklaenu eest eluaseme ostmise üle otsustades tahavad tulevased laenuvõtjad küsida, milline on kuumakse suurus ja kui palju lõppkokkuvõttes enammakstud summa moodustab.

Enamik suuri panku annab kõigile võimaluse iseseisvalt teha kõiki vajalikke makseid kasutades hüpoteegi kalkulaator režiimis veebis. Sageli tekivad siiski teatud raskused.

Näib, et kõik on lihtne - lihtsalt sisestage:

• valitud programmi määr protsentides;
• makseviis;
• laenu tähtaeg (tavaliselt kuudes);
• korteri maksumus;
• sissemakse summa.

Kui kogu teave on sisestatud, arvutab kalkulaator maksete summa ja enammakstud summad.

Näiteks täpsustatakse järgmised parameetrid:

1. korteri hind - 3 miljon rubla;
2. laenu tähtaeg - kakskümmend aastat või 240 kuud;
3. määra 13%;
4. sissemakse puudub;
5. annuiteetmaksete kava.

Selle tulemusel selgub, et kuumakse suurus on 35 147 rubla. Enammakstud summa ületab 5,4 miljon rubla, see tähendab umbes 180%. Laenuvõtja enda otsustada on või mitte.

Tuleb meeles pidada, et hüpoteekkalkulaatori abil arvutamisel ei võeta neid sageli arvesse komisjonitasud ja kindlustusmaksed.

Usaldusväärsete arvutuste tegemine on veelgi keerulisem, kui klient teeb võla osaliseks ennetähtaegseks tagasimaksmiseks regulaarselt summasid, mis ületavad makse summa.

Hüpoteekkalkulaatorisse sisestatud parameetrite põhjal on näha, et maksete ja enammaksete suurust mõjutavad iga panga seatud programmi parameetrid iseseisvalt.

Optimaalsete tingimuste valiku hõlbustamiseks pakume tabelit, mida pakuvad suured Venemaa pangad hüpoteeklaenude tingimustele:

9. Hüpoteegi (hüpoteeklaen) ennetähtaegne tagasimaksmine - kas see on kasumlik või mitte?

Enamik laenuvõtjaid proovib hüpoteeklaenu võimalikult kiiresti tagasi maksta. Seda seletatakse tohutute enammaksetega.

Lihtne on välja arvutada, et ostes korteri hüpoteeklaenul 20 aastat, laenuvõtja maksab tagasi 2 korda suurem summa, kui ta pangast võtab. Ja see pole piir, kui sissemakseid pole, määr on keskmisest kõrgem ja periood on maksimaalne, siis makstakse enammakstud summa veelgi enam.

Mõni väidab, et inflatsioon sööb aja jooksul osa enammaksetest ära. Vaatamata kõigele on see igal juhul tohutu.

Praktika näitabet paljud pangakliendid keelduvad enammaksete suurusest teada saades hüpoteegi seadmist. Need, kes otsustasid sellegipoolest sellise kohustuse võtta, püüavad sellest võimalikult kiiresti lahti saada.

Ärge unustage, et Venemaal kasutatakse seda kõige sagedamini annuiteediskeem maksete tegemine, mis hõlmab põhiosa väga aeglast tagasimaksmist. Esimestel kuudel ja isegi aastatel makstakse laenult intressi.

Põhivõlga ennast vähendatakse väga aeglaselt. See olukord laenuvõtjatele ei sobi, nii et nad hakkavad tootma ettemaksudmilles võlasummat vähendatakse tunduvalt.

Kuid sellised otsused on pankadele kahjumlikud, kuna sel juhul kaotavad nad tohutu kasumi. Seetõttu teevad nad kõik selleks, et laenusaajad keelduksid ennetähtaegsest tagasimaksmisest.

Sel eesmärgil on traditsiooniliselt rakendatud järgmisi meetmeid:

• ettemakse moratoorium hõlmab selliste maksete keelustamist mitmeks aastaks;
• võetakse kasutusele komisjonitasud põhivõla kiirem tagasimaksmine;
• fikseeritud ennetähtaegsete maksete summa;
• võlakergendusmenetlus on keeruline - enamasti peate kirjutama avalduse konkreetsel päeval, seejärel tulema uue tagasimaksegraafiku saamiseks.

Eksperdid soovitavad mitte kiirustada ennetähtaegse tagasimaksega. Enne selle võtmist on kõige parem läbi viia põhjalik analüüs selliste meetmete tõhususe kohta.

Ärge unustage, et täna on konkreetsel summal rohkem väärtust kui homme, võttes arvesse inflatsiooni.

10. TOP-5 pangad, kus on parimad tingimused hüpoteeklaenude saamiseks

Täna pakuvad peaaegu kõik pangad mitmeid hüpoteeklaenude programme. Paljusid neist iseloomustavad väga soodsad tingimused. Selle kohta, kus hüpoteegi võtmine on kasumlikum, kirjutasime varem ühes oma artiklis.

Täiusliku programmi iseseisvaks otsimiseks tuleb aga kulutada tohutult aega. Suurepärane võimalus on kasutada ekspertide koostatud pankade reitinguid.

Üks neist hinnangutest on esitatud allpool tabeli kujul:

11. Professionaalne abi hüpoteegi saamisel ja saamisel

Hüpoteeklaenu tegemine on keeruline ja pikk protsess. See põhjustab erilisi raskusi neile, kellel pole juriidilist ega finantsharidust.

Sellistel kodanike kategooriatel võib aja, vaeva ja raha säästmiseks soovitada pöörduda kutsutud spetsialistide poole hüpoteekimaaklerid. Nad aitavad leida hüpoteeklaenude programm, mis on konkreetsetes tingimustes kõige kasumlikum.

Enamikul suurematest kinnisvarabüroodest on hüpoteeklaenude vahendajad ja mõnikord terve osakond. Lisaks toimib turg spetsialiseerunud ettevõttedmille jaoks põhitegevus on abi laenude saamisel. Samuti saate nende abiga võtta halva krediidiajalooga laenu ilma sissetulekutunnistuste ja käendajateta.

Moskvas on selliste ettevõtete juhid järgmised:

1) vabadus

Vabadus lubab oma kliendil saavutada pankadelt maksimaalse intressimäära vähendamine 1%.

Lisaks võimaldab koostöö selle maakleriga vabaneda hüpoteeklaenude väljastamise vahendustasudest.

2) Hüpoteegi valik

Ettevõte garanteerib, et selle kaudu Moskva pankadele esitatud taotlused võetakse täpselt vastu.

Maakler tegutseb turul alates 2012. aastast, pakkudes abi nii juriidilistele kui ka eraisikutele.

3) Eluaseme ABC

Housing ABC - üks Moskva suurimaid kinnisvarabüroosid, alustas tööd 1997. aastal.

Selle aja jooksul avati kogu pealinnas 8 filiaali.

4) kapitalikinnisvara

Kapitalikinnisvara aitab hüpoteeki võimalikult kiiresti korraldada, esitades minimaalselt dokumente.

Paljud maaklerfirmad arendavad Venemaal filiaalide võrku, mis läheb pealinnast kaugemale. Igal juhul võite alati leida usaldusväärse hüpoteekimaakleri üsna suurtes linnades.

12. Hüpoteek Korduma kippuvad küsimused (KKK) 📣

Hüpoteeklaenude saamise küsimuse uurimisel seisavad tulevased laenuvõtjad paratamatult silmitsi tohutu hulga küsimustega. Neile vastuste otsimine nõuab üsna palju aega ja vaeva.

Seetõttu otsustasime oma lugejate elu lihtsamaks muuta - hüpoteegi kõige populaarsematele küsimustele vastuseid ei pea enam Internetist otsima. Me tsiteerisime neid selle väljaande lõpus.

Küsimus 1. Kuidas arvutada hüpoteeklaenu Internetis laenukalkulaatori abil?

Hinnake hüpoteeklaenu peamisi parameetreid režiimis veebis lubada eriline kalkulaatorid. Sel juhul saate kasutada nii neid, mis on postitatud konkreetse panga veebisaidile, kui ka neid, mis asuvad meie veebisaidil. Hüpoteegi saate arvutada meie hüpoteekkalkulaatori abil.

Selliseid programme kasutades saate arvutada:

• kuumakse summa;
• kõigi maksete kogusumma kogu laenuperioodi jooksul;
• enammaksete suurus.

Nimetatud väärtuste määramiseks peate sisestama kalkulaatori väljad:

• laenusumma või korteri maksumus ja sissemakse suurus;
• laenu tähtaeg - tavaliselt näidatakse kuudes;
• valitud programmi intressimäär;
• makseskeem.

Maksekavasid on kahte tüüpi:

1. annuiteet;
2. diferentseeritud.

Kui valite annuiteetmaksed, kuus tuleb maksta fikseeritud summa. Ainult nende koosseis on erinev. Esiteks võtab intress suurema osa maksest, järk-järgult väheneb nende sisu ja suureneb põhivõla tagasimaksmine.

Sest diferentsiaalsüsteem väljamaksed iseloomulik on vastupidine olukord - makse suurus on iga kuu erinev, see väheneb järk-järgult. Samal ajal makstakse tagasi kogunenud intressid ja võrdsed põhivõla osad.

Venemaal kasutab enamik panku annuiteetmaksed. Eksperdid hoiatavad siiski, et neid iseloomustab suur enammakse. Seetõttu on parem eelistada juhtudel, kui laenuvõtjale antakse valikuõigus diferentsiaallülitus.

Kui kõik andmed kalkulaatori aknasse on sisestatud, jääb veel nuppu vajutada arvutama.

Tegelikult töötavad kõik kalkulaatorid umbes samamoodi. Pangad postitavad oma saitidele siiski neid, mis on juba kohandatud nende enda hüpoteeklaenude tingimustega.

Samuti on oluline pöörata tähelepanu võimalusele arvutusse kaasata komisjonitasude suurus ja kindlustusmaksed, kuna neil on märkimisväärne mõju enammaksete suurusele.

2. küsimus. Kas tasub võtta välisvääringus hüpoteek?

Mõne laenuvõtja arvates on hüpoteegi korraldamine välisvaluutas kasulik.

Enamik panku pakub sarnaste programmide tariife, mis miinimum 3-4% madalamkui rubla hüpoteegiga. Näib, et paljude aastate jooksul, milleks selliseid laene antakse, säästab see märkimisväärset rahasummat.

Kuid ärge unustage, et täna muutub vahetuskurss kiiresti ja mitte alati ettearvatavalt. Sellised hüpped võivad põhjustada makse summa märkimisväärset suurenemist rublades ja mõnikord laenuvõtja suutmatust oma kohustusi täita.

Sellised olukorrad viivad paratamatult tõsiasjani, et tulevased laenuvõtjad küsivad, kas valuuta hüpoteek on tänapäeval turvaline.

Tuleks meeles pidada, et välisvääringus hüpoteegi väljastamisel eeldab laenusaaja mitte ainult krediidi-, vaid ka valuutariskid.

Laenuvõtjad, kes andsid laenu kõigi vääringus, mõistsid seda täielikult 3-4 aastat tagasi. Pärast seda on määr umbes kasvanud 2 korda.

Selle tulemusel sattusid paljud välisvaluutas laenuvõtjad olukorda, kus nende teenitud vahenditest ei saanud igakuiste maksete tasumiseks piisavalt vahendeid. Ja pole garantiid, et tulevikus valuutade väärtuse hüpped enam ei kordu.

Selgub, et enamikule laenuvõtjatele on kasumlik korraldada hüpoteeklaene rublades. Ainsad, kes saavad hüpoteeki välisvaluutas, on kodanikud, kelle töötasu arvestatakse ja makstakse välisvaluutas. Nad võivad konversioonide pealt kokku hoida.

Need, kes on juba esitanud hüpoteegi välisvaluutas, on mures, kas valuutakursi järsu hüppega olukord kordub. Sellega seoses üritavad nad otsustada, kas kanda laen rubladesse.

Eksperdid soovitavad proovida refinantseerida hüpoteek. Kuid see võib muutuda palju kasumlikumaks. intressivaba laen minimaalseks ajaks sõpradega. Need vahendid peaksid hüpoteegi ära maksma.

Pärast kinnisvarast koormamise eemaldamist tuleks selle tagatise vastu välja anda rublalaen ja võlg tuleb tagasi maksta. Kuid siin on raskusi - kõigil pole sõpru, kes on valmis laenama nii suuri rahasummasid. Eelmises numbris oleme juba rääkinud, kust kiiresti raha laenata.

Lisaks pole mingit garantiid, et kui proovite saada kinnisvaraga tagatud laenu, ei saa pangast loobumist, ei.

Küsimus 3. Kuidas saada hüpoteegi tagasimaksmise toetust?

Hüpoteeklaen on paljude jaoks ainus viis saada oma eluaseme omanikuks. Selle saamiseks peate siiski kinnitama piisavalt kõrge ja stabiilse sissetuleku.

Loomulikult pole kõigil sellist võimalust. Pakutakse vähem jõukatele inimestele riigiabi laenu saamiselkutsus toetus.

Toetusi eraldatakse mõlemale föderaalnenii edasi piirkondlikul tasandil. Üksikasjalikku teavet riigiabi saamise võimaluste kohta saate kohalikest omavalitsustest.

Et 2020 subsiidiumikõlblikud aastad on:

• suured pered, st need, kus hüpoteeklaenu saamise ajal kasvab rohkem kui kaks last;
• noored peredkus mõlemad abikaasad ei ole saanud 35-aastaseks;
• ühe vanemaga peredkus abikaasa on noorem kui 35 aastat;
• riigiteenistujate perekonnad.

Otsus noorele perele hüpoteegitoetuste andmise võimaluse kohta usaldatakse linnavalitsuse moodustatud noorteosakonnale.

Valitsuse toetuse saamiseks peate läbima mitu etappi:

1. Tagada, et kõnealusel perekonnal on õigus saada toetust;
2. Täpsustage noortekomisjonis, milline konkreetne dokumentide pakett konkreetses olukorras tuleks esitada. Selle loetelu määravad nii iga perekonna parameetrid kui ka omandatud vara;
3. Koguge kõik vajalikud dokumendid ja edastage need noorteosakonda.

Pärast seda jääb veel oodata, kuni see aktsepteeritakse toetusprogrammi kaasamise otsus. See on kohustuslik dokumenteerida. Seejärel võib seda konkreetset paberit vaja minna kohtusse ja muudesse instantsidesse edasikaebamiseks.

Hoolimata asjaolust, et vajalike dokumentide pakett on igal konkreetsel juhul individuaalne, On olemas standardpakett, mis sisaldab:

1. Dokument, mis kinnitab elamukomisjoni otsust vajaduse kohta konkreetse pere elutingimusi parandada;
2. Mõlema abikaasa dokumentide (passide) koopiad. Võimalik, et vajate ka teiste abikaasade juures elavate pereliikmete isikut tõendavaid dokumente.
3. Iga lapse sünnitunnistuse koopiad.
4. Abielutunnistuse koopia. Mittetäieliku pere jaoks - lahutustunnistus.
5. Üksikvanemaga perede puhul on vajalik ka dokument, mis kinnitab laste abikõlblikkust ühe vanemaga.
6. Mõlemale abikaasale - sissetulekut tõendavad dokumendid (tõend 2-NDFL, pensionifondist), samuti töösuhe (tööraamatu koopia või tööhõivetalituse tõend).

Pered, kes saavad toetust, peaksid olema valmis seda saama. pikk ja raske.

Esiteks võtab kõigi vajalike dokumentide ettevalmistamine palju aega ja vaeva. Pealegi ei kiirusta valitsusasutused enamikul juhtudel otsuse tegemist. Nad kontrollivad esitatud dokumente eriti hoolikalt.

Vaatamata raskustele on olemas reaalne võimalus toetuse saamiseks. Paljude jaoks see saab reaalne rahaline abi oma korteri omandamisel. Sellepärast ei tohiks karta, oluline on enesekindlalt eesmärgi poole liikuda.

4. küsimus. Hüpoteek seaduse ja kokkuleppe alusel - mis see on?

Juriidiliselt hüpoteek on kinnisvara võti. Selle peamine eesmärk on krediidiriski kindlustus.

See tähendab, et neil juhtudel, kui laenuvõtja mingil põhjusel lõpetab oma kohustuste täitmise, on laenuandjal õigus kinnisvara müüa ja saadud tulu võlga saata.

Kooskõlas kehtivate Venemaa õigusaktidega kaks hüpoteeklaenude aluseks olevad aluste tüübid:

1) Hüpoteek seadusega näeb ette, kui see ei toimu panditehingu poolte kokkuleppel, vaid kui ilmnevad seadusega kehtestatud asjaolud. Seda nimetatakse ka selliseks hüpoteekiks seaduslik.

See võib ilmneda järgmistel juhtudel:

• kinnisvara - maja, maa või korteri omandamine laenatud raha abil;
• eluaseme ehitamine krediidivabade vahenditega;
• kinnisvara müüja poolt ostjale laenu või järelmaksu pakkumisel.

Kõigil neil juhtudel täidetakse hüpoteek kinnisvara müügilepinguga laenatud vahendite arvel. Selline kokkulepe kuulub riikliku registreerimise alla.

Pärast valmimist tunnustatakse laenusaaja omandatud vara omanikuna. Tegelikult on see aga krediidiasutusele panditud. See registreeritakse veerus. "piirangud" omandiõiguse tõend "pant seadusega".

2) Hüpoteek lepingu alusel. See tekib järelduse tulemusel kinnisvara pantimise leping. Selline leping ei ole eraldi kohustus, see on täiendus laenulepingule.

Hüpoteegi eripära lepingu kohaselt on juba laenuvõtja omandis oleva vara üleandmine laenuandjale.

Näiteks, on kodanikul kinnisvara ja ta soovib saada suure summa eest laenu. Samal ajal koostatakse hüpoteeklaenuleping samaaegselt laenulepinguga ja lepingu alusel tekib pant.

Seega on peamine erinevus hüpoteeklaenude kahe tüübi vahel järgmine: eesmärgid krediidifondide kasutamine:

• Hüpoteek seaduse jõuga tekib registreerimisel sihtlaenudmida saab kasutada ainult kinnisvara omandamiseks.
• Seevastu tegemisel hüpoteegid lepingu alusel väljastatud laen mitte on suunatud. Seetõttu on laenuvõtjal õigus raha kulutada oma äranägemise järgi.

Venemaal kasutavad laenuvõtjad enamasti hüpoteeklaenu kinnisvara omandamiseks, mille pank väljastab tagatisena. Seetõttu on seadusega seatud hüpoteegid palju tavalisemad.

Küsimus 5. Milline on hüpoteeklaenu minimaalne summa ja kuidas seda arvutatakse?

Traditsiooniliselt arvutatakse hüpoteeklaenu suurus omandatud vara väärtuse põhjal. Võite saada maksimumi 100% sellest summast. Samuti on piiratud minimaalne suurus - traditsiooniliselt ei tohiks see olla väiksem 30% korteri maksumus.

Tuleks mõista, et müüja kehtestatud hinda ei aktsepteerita kinnisvara hinnana hüpoteeklaenude andmise ajal.

Eluasemega seotud kulude kohustuslik kontrollimine. Ta viis läbi hindaja, mis viib läbi vara ülevaatuse ja annab oma arvamuse määratud hinna sobivuse kohta.

Praktika näitab seda hüpoteeklaenu suurust mõjutavad tohutu hulk tegureid:

• turu suurus, samuti vara eeldatav hind;
• laenusaaja vanus;
• sissemakse summa;
• sissetulekute tase.

Kõigepealt uurime, kuidas mõjutab hüpoteeklaenu taset laenuvõtja palgatase.

Seadusega on kehtestatud piirang - kuumakse ei tohiks ületada poolt võlgniku sissetulekust. Selline reegel on kasulik ka laenuvõtjale, kuna teistsuguse suhte korral on võetud kohustuste täitmine väga keeruline.

Kuid võimaliku makse arvutamisel ei võeta arvesse ainult saadud töötasu. Pangatöötajad arvutavad laenuvõtja igakuise netosissetuleku.

Sellega seoses on olulised kohustuslikud kulud, mis mõjutavad otseselt laenuvõtja eelarves olevate rahaliste vahendite vaba suurust. Pangatöötajad on eriti tähelepanelikud nn sotsiaalmaksed - alimendid, kommunaalkulud, maksud ja muud.

Ära unustaet perekonna eelarve koormamine hüpoteeklaenu taotlemisel ei ole ainult kuumaksetes, vaid ka kindlustusmaksetes. Neid tuleks ka arvestada.

Kui arvutuste käigus saadud sissetulekust ei piisa soovitud summa hüpoteegi saamiseks, võite kasutada võimalust meelitada kaaslaenuvõtjad. Sel juhul võetakse juba arvesse mitme inimese sissetulekuid, kuid igaüks neist peab koguma standarddokumentide paketi ja läbima täieliku kontrolliprotseduuri.

Tegelikult tuleks arvestada mitte ainult omandatud vara eeldatava väärtusega. Juhtudel, kui potentsiaalse laenuvõtja käes olev summa on suurem 70% korteri hinnast, on mõistlik kaaluda muid laenutamisvõimalusi.

Võite proovida korraldada mitte hüpoteeki, vaid tarbijakrediit. Sel juhul saate salvestada. Hoolimata asjaolust, et sihipäraste laenude protsent võib olla suurem, peaksite seda kaaluma enamiku komisjonitasude puuduminesamuti kindlustusmaksed.

13. Kokkuvõte + video teemal

Seega on hüpoteek paljude jaoks ainus viis saada enda korteri omanikuks.

Tähtis ette uurida kõiki laenamise aspekte, võrrelda olemasolevaid programme turul. Sel juhul võite loota asjaolule, et kinnisvara ostmine toimub laenuvõtjale suurima eelisega.

Kokkuvõtteks soovitame vaadata videot selle kohta, mis on hüpoteek ja hüpoteeklaen ning kuidas toimub sellise laenu saamine pankadest:

Soovime teile õnne finantsküsimustes, et hüpoteeklaenu tagasimaksmine toimuks võimalikult kiiresti!

Lugupeetud veebiajakirja "RichPro.ru" lugejad, on meil väga hea meel, kui jagate oma märkusi allpool avaldamise teema kohta. Kohtumiseni varsti!