Hüpoteegi refinantseerimine - mis see on ja kuidas hüpoteeklaenu madalama protsendiga refinantseerida + pankade parimad pakkumised hüpoteeklaenu refinantseerimiseks 2019. aastaks

Tere, kallid ajakirja Rich Pro lugejad! Selles artiklis räägime hüpoteegi refinantseerimisest: mis see on, kuidas teha hüpoteeklaenu refinantseerimist korrektselt, kust leida parimad pakkumised hüpoteeklaenude edasiseks laenamiseks teistele pankadele 2019. aastal.

Pärast artikli lugemist algusest lõpuni saate ka teada:

• Kas hüpoteegi refinantseerimine on üldse kasumlik;
• Millised on sõjalise hüpoteegi refinantseerimise tunnused;
• Mitu korda saate teha hüpoteegi refinantseerimist ja palju muud.

Ka artikli lõpus vastame traditsiooniliselt kõige populaarsematele küsimustele.

Esitletav trükis on kasulik uurimiseks mitte ainult neile, kes plaanivad oma hüpoteeki refinantseerida, vaid ka kõigile, kes soovivad oma finantskirjaoskuse taset tõsta. Meie artiklist leiate palju kasulikku teavet, seetõttu soovitame teil kohe lugema hakata.

Hüpoteeklaenude refinantseerimise kohta, kuidas hüpoteeklaenu refinantseerida samas või teises pangas, milliseid dokumente peate hüpoteegi refinantseerimiseks tõenäoliselt lugema - lugege sellest numbrist

1. Mis on hüpoteegi refinantseerimine - ülevaade kontseptsioonist lihtsate sõnadega + hüpoteeklaenude näide

Hüpoteegi refinantseerimine (või hüpoteeklaenud) - See on uue laenu registreerimine soodsamatel tingimustel saadud hüpoteeklaenu vahendite tagasimaksmiseks.

Sellest tuleks siiski aru saadaet sellel olukorral pole midagi pistmist juhtudega, kui laenuvõtja võtab võlakohustuste täitmiseks vajaliku raha puudumisel välja uue laenu. Kõige sagedamini muutub tulemus veelgi suuremaks lüliks võlaaugus.

Hüpoteeklaenude refinantseerimisprotseduuri eripäraks on selle täielik läbipaistvus. Peamine eesmärk on sel juhul hüpoteegi koormuse leevendamine. Sel juhul teab laenuandja, mis eesmärgil laenusaaja laenutaotluse koostab - see tähendab, olemasoleva hüpoteegi täielikuks tagasimaksmiseks. Samal ajal väljastatakse uus laen tingimustel, mis on laenuvõtjale paremad kui olemasolevad.

Hüpoteegi refinantseerimise näide 📎

Ütleme sisse 2015 hüpoteek anti välja kursiga 14% aastas Sisse 2019 aastal anti välja refinantseerimisprogramm Sberbank. Selle määr oli 9%. Selle tulemusel jääb ülejäänud võlasummaga enammakstud summa 5% vähem aastas.

Kui samas olukorras võtab klient laenu mõne muu programmi alusel, kuna ta ei saa krediidikoormusega hakkama, pole see enam refinantseerimine. Finantseerijad peavad sellist käitumist mõistlikuks. Sageli põhjustavad sellised toimingud niigi keerulise olukorra süvenemist.

Üksikasjalikumalt, mis on krediidi refinantseerimine, kirjeldasime ühte oma artiklit.

2. Hüpoteegi refinantseerimise lõksud

Hüpoteegi refinantseerimine koos pädeva lähenemisviisiga on üsna kasulik mitte ainult klientidele, vaid ka laenuandjatele. Siiski tuleb meeles pidada, et sellel protsessil on teatavaid raskusi ja mitmeid nüansse.

❗ Hüpoteegi refinantseerimisel on laenuvõtja peamine risk võimalus esitada negatiivne otsus esitatud avalduste kohta igal registreerimisetapil.

Mõnikord tuleb keeldumine pärast algõpet:

• esmase hüpoteegi välja andnud laenuandja hoiatus refinantseerimise kavatsuse kohta;
• kinnisvara hindamise aruande tellimine (mis, muide, pole odav);
• dokumentide täispaketi ettevalmistamine.

Samal ajal ei ole pank kohustatud potentsiaalset laenuvõtjat teavitama keeldumise põhjustest.

❗ Hüpoteegi refinantseerimise teine ​​raskus on see, et selle kujundus pole kõigile kättesaadav.

Taotlust ei ole mõtet esitada mitmel juhul:

1. Halb krediidiajalugu. Isegi kõigi hüpoteeklaenude maksete õigeaegse tasumisega saate näiteks mikrolaenudega viivitusi teha. Selle tulemusel lükatakse refinantseerimistaotlus peaaegu kindlasti tagasi.
2. Väike saldo praeguse hüpoteegi summast ja tähtajast. Enamik panku seab nende omaduste miinimumsuuruse.
3. Viivitused kehtiva hüpoteeklaenu alusel.
4. Hüpoteek on välja antud hiljuti. Enamasti sisaldub panga nõuetes eluasemelaenu edukate maksete miinimumtähtaeg. Enamikul juhtudel kehtib vähemalt kuuekuuline aegumistähtaeg.
5. Hüpoteeklaen oli varem ümber korraldatud.

❗ Järgmine omadus puudutab peamiselt kinnisvara mahaarvamist hüpoteeklaenude puhul. Fakt on see, et sageli pakuvad refinantseerimispangad mitu mitmeotstarbelist laenu kombineerimiseks või täiendava rahasumma saamiseks sularahas. Selle tulemusel võib maks kaaluda uue laenulepingu sõlmimist sihitu ja keelduvad mahaarvamist maksmast.

❗Meie nüansid seoses maksudega tekivad registreerimisel refinantseerimine. Fakt on see, et õigusaktid näevad ette nii hüpoteegi mahaarvamise kui ka refinantseerimise. Kuid maksuseadustikus ei öelda refinantseerimise kohta midagi. Teoreetiliselt võib see viia mahaarvamise keelamiseni.

Oluline on hoolikalt uurida kõiki hüpoteegi refinantseerimise nüansse. See aitab tulevikus vältida mitmeid probleeme.

3. Kas hüpoteeklaenude andmine on tõesti kasulik?

Enne hüpoteegi refinantseerimise otsustamist peate mõistma, kui kasulik see on.

Selleks peate tegema mitu arvutust:

1. Analüüsige praeguse hüpoteegi järelejäänud intressi suurust. Sel eesmärgil saate kasutada lepingu sõlmimisel väljastatud maksegraafikut. Sama teavet saab Interneti-panga kaudu sageli selgitada. Kui te ise ei saa aru, kui palju intressi veel makstakse, võite küsida pangast tõendit.
2. Uue laenu eest makstava intressisumma analüüs. Selleks on kõigepealt vaja tulevase hüpoteegi põhiparameetreid. Peate teadma intressimäära ja tähtaega. Selgub, et usaldusväärset teavet saab ainult hüpoteegi refinantseerimise taotluse eelneval kinnitamisel.
3. Jääb alles kokkuhoiu arvutamine. Veelgi enam, praegusest intressist tuleb refinantseerimise korral lahutada mitte ainult enammakstud summad, vaid ka kõik selle täitmise kulud.

Kui arvutuste tulemus on leitud, tuleb ise hinnata, kas kulude kokkuhoid on pingutus, mida tuleb uuesti laenamiseks teha.

Spetsialistid eristavad järgmisi juhtumeid, kui hüpoteegi refinantseerimine on tõenäoliselt kasulik:

1. Praegune eluasemelaen antakse välja valuutas, mis erineb sellest, milles palka makstakse, see tähendab, et dollari hüpoteegi ümberarvestamine rubladeks toob tavaliselt kaasa tõsise kokkuhoiu;
2. Refinantseerimine toimub soodustingimustel, mida pank pakub äriklientidele ja palgaklientidele, aga ka teatud kategooria kodanikele;
3. Praegune hüpoteek on välja antud pikka aega, sellest ajast on eluasemelaenude tingimused laenusaaja kasuks muutunud;
4. Hüpoteeklepingu lõppemiseni on veel palju aega (kui maksed on peaaegu lõpule viidud, ei pruugi intressisääst katta refinantseerimise käigus tekkinud kulusid);
5. Krediidikoormuse vähendamiseks tehti otsus ühendada mitu laenu hüpoteegiga.

Finantseerimisprotseduuri eeliste analüüsimisel on see oluline nii hoolikalt kui võimalik uurida turul saadaolevaid pakkumisi. Mõned pangad ei tööta teatud tüüpi kinnisvaraga. Kui seda fakti ei arvestata, võib nende tingimuste uurimiseks aega kulutada.

Põhjalik hüpoteegi refinantseerimise juhend

4. Kuidas hüpoteeklaenu madalama protsendiga refinantseerida - 5 peamist taaslaenamise etappi

Sageli ei tea need, kes soovivad hüpoteeklaenu refinantseerida, lihtsalt ei oska seda paremini teha. Tegelikult piisab selle protseduuri põhietappide tundmisest, et refinantseerimine oleks kõige kasumlikum ja mugavam.

1. etapp. Otsuste tegemine

Paljude laenuvõtjate jaoks on esimene samm kõige raskem. Finantseerimismenetlus on üsna pikk - enamasti võtab kogu protsess aega umbes 1,5 kuud. Sellepärast võib mõne hüpoteeklaenu maksja jaoks olla keeruline seda otsustada.

Finantseerimisprotsessis tuleb teha tõsist tööd. Kuid tuleb vaid otsustada ja alustada ning siis on see palju lihtsam. Kuidas hinnata refinantseerimise eeliseid, oleme juba rääkinud. Kui see on tehtud, võite ohutult liikuda teise etappi.

2. etapp. Panga valimine

Panga valimine pole vähem oluline kui refinantseerimisprotseduuri kokkuhoiu arvutamine. See samm nõuab, et laenuvõtja analüüsiks hoolikalt oma rahalist olukorda.

Kõigepealt peate hindama järgmisi tegureid:

• millisele varale on registreeritud hüpoteek (enamasti on see kinnisvara) korter, eramu või maa);
• kas omandiõigus on koostatud (omakapitalilepingu tagatise andmisel laenuvõtjal puudub tõend);
• kas sünnituskapital oli seotud hüpoteekidega;
• töösuhe - füüsilisest isikust ettevõtjad või ettevõtlus;
• kas ametlik töösuhe, kas dokumentide olemasolu on võimalik;
• kuidas sissetulekut kinnitatakse - tõend võlausaldaja või 2-NDFL-i vormis.

Peaaegu kõikides pankades on positiivse otsuse saamise võimalus töötajatel, kes töötavad ja saavad ametlikku palka, mida kinnitavad sertifikaadid 2-isiklik tulumaks. Täiendav eelis on omandiõiguse sertifikaadi olemasolu.

Kui kasutasite rasedus- ja sünnituskapitali hüpoteegi tasumiseks või selle registreerimiseks ja lapsed registreeriti omandatud piirkonnas, on panga refinantseerimiseks panka leida praktiliselt võimatu. Otsinguraskused tekivad neil juhtudel, kui hüpoteek registreeritakse eramajas.

3. etapp. Panga poole pöördumine

Panga valimisel on see vajalik taotleda ja dokumentide pakett kaalumiseks. Nõutavate väärtpaberite loetelu saab kõige paremini selgitada otse laenuandjaga. Fakt on see, et iga pank töötab sellise nimekirja iseseisvalt.

Enne kandideerimist tasub hoolikalt analüüsida enda maksevõimet. Kõigi olemasolevate laenude kuumaksete suurus ei tohiks ületada poolt palka. Kui seda reeglit ei järgita, keeldutakse tõenäoliselt refinantseerimisest. Selles olukorras võite proovida kaaslaenuvõtjaid meelitada.

Finantseerimiseks esitatud taotluste läbivaatamise tähtaja määrab võlausaldaja. Enamikul juhtudel kulutavad pangad otsuste tegemisele 2 kuni 5 tööpäeva. Klientide sissevoolu ajal võivad tingimused aga märkimisväärselt suureneda (mõnel juhul kuni kaks nädalat).

Panga kinnitamine refinantseerimistaotluse korral sisaldab tavaliselt väljastatava laenu peamisi parameetreid - kliendi andmed, summa, termin ja intressimäär. Mõnel juhul võivad seda dokumenti täiendada individuaalsed tingimused, näiteksnõudes tarbimislaenu sulgemist.

4. etapp Vara kinnitamine

Kui panga poolt laenusaaja kandidatuur on heaks kiidetud, on vaja läbi viia vara kinnitamise menetlus (aja säästmiseks toimuvad mõlemad protsessid sageli üheaegselt).

Kuna kinnisvara toimib laenu tagatisena, peate selle suhtes tegema järgmised toimingud:

1. Panga poolt nõutavate dokumentide paketi ettevalmistamine;
2. Hinnake vara ja lisage dokumentidele selle kohta aruanne;
3. Poliisi kinnituse saamiseks pöörduge kindlustusseltsi poole (see teave saadetakse ka laenuandjale).

Hindamise ja kindlustuse saamiseks pöörduge panga akrediteeritud spetsialiseeritud organisatsioonide poole. Nende nimekirja saab selgitada otse laenuandjaga.

Niipea kui pank saab kõik dokumendid vara kohta, algab nende arutamine. Tavaliselt võtab see aega 2-5 tööpäevad. Kui vara kinnitatakse, teostatakse refinantseerimistehing.

5. etapp. Olemasoleva hüpoteegi tagasimaksmise kinnitamine

Mõned laenuvõtjad usuvad ekslikult, et refinantseerimise töötlemise protsess lõpeb lepingu allkirjastamisega. Ehkki pank ei ole tõestanud olemasoleva hüpoteegi tagasimaksmist ja tagatist ei ole pikendatud, on uue laenu intressimäär seatud kõrgemale tasemele.

Hüpoteegi refinantseerimise lõpuleviimiseks ja uue laenu intresside vähendamiseks peate tegema järgmised sammud:

1. Tasuge praegune hüpoteek ja saate selle kohta tõendi;
2. Võtke hüpoteek pangast, kus laen maksti;
3. Registreeri tehing MFC-s - makske ära vana hüpoteek, registreerige uus ja refinantseerimisleping;
4. Edastage dokumendid Regpalatist panka.

Tavaliselt vähendab pank intressimäära järgmisel päeval pärast dokumentide esitamist.

Hüpoteegi refinantseerimise protseduur tundub paljude jaoks üsna keeruline. Tegelikult on see aga täiesti võimalik vormistada. Ülaltoodud juhised aitavad ülesandega palju lihtsamini ja kiiremini hakkama saada.

Hüpoteegi refinantseerimiseks vajalik dokumentide loetelu

5. Milliseid dokumente on vaja hüpoteegi refinantseerimiseks - vajalike dokumentide loetelu

Iga pank töötab iseseisvalt välja hüpoteegi refinantseerimise registreerimise sise-eeskirjad. Selle põhjal moodustatakse protseduuriks vajalike dokumentide loetelu.

Hoolimata sellest saate valida nimekirja, mida kõik pangad vajavad.

Hüpoteegi refinantseerimiseks vajalikud dokumendid:

• avaldus;
• Vene Föderatsiooni kodaniku pass;
• töö- ja sissetulekutaset kinnitavad tõendid;
• dokumendid kinnisvaraobjekti kohta, mis toimib panditud asjana;
• tehinguid kinnitavad lepingud ja muud kokkulepped;
• Olemasoleva laenuandja dokumendid - tõend allesjäänud võla ja viivituse puudumise kohta, laenuleping, üksikasjad hüpoteegi tagasimaksmise kohta.

Oluline on tagada kõigi dokumentide nõuetekohane täitmine. Lisaks määrasid mõned pangad erinevate sertifikaatide kehtivusajad. Selleks, et dokumente ei peaks uuesti tegema, on vaja jälgida nende vastavust.

Sõjaväelaste hüpoteeklaenude tunnused

6. Sõjaväe hüpoteegi refinantseerimine - tähtsündmused ja nüansid

Vaatamata asjaolule, et sõjaväe hüpoteeklaenude maksed tehakse täielikult riigieelarvest, on refinantseerimine asjakohane ka selliste eluasemelaenude puhul. Esiteks, teenuse lõppedes tasub klient ülejäänud võla. Sellises olukorras on soov seda teha kõige soodsamatel tingimustel üsna loomulik. Teiseks, riigile on äärmiselt oluline ka maksete vähendamine.

Samal ajal on sõjaväe hüpoteeklaenude turu keskmine määr täna tasemel 10% aastas Samal ajal, sõna otseses mõttes kolm või neli aastat tagasi, see oli umbes 12%. Sellises olukorras oli laenutingimuste muutmine oluline probleem nii laenuvõtja kui ka riigi jaoks.

Enne starti 2018 aastal sõjaväe hüpoteegi refinantseerimist ei tehtud. Täna on sellist protseduuri võimalik läbi viia.Kuid ikkagi ei mõista kõik, kas sõjaväelise hüpoteegi refinantseerimine on mõttekas, ning millised on sellise protseduuri nüansid.

6.1. Kas hüpoteeklaenu refinantseerimine on sõjaväelise hüpoteegis osalejale kasulik?

Hüpoteeklaenude refinantseerimise kasulikkuse mõistmiseks on oluline teada, kuidas selle intressimäär on muutunud. Programmi käivitamise ajal aastal 2005 kõnealustele eluasemelaenudele määrati kümme protsenti aastas. Seejärel tõsteti majanduskriisi, madalamate naftahindade ning tõusvate dollari- ja eurokursside tõttu määra mitu punkti.

Septembris 2017 aastal Keskpank baasintressimäär alandati tasemele 8,25%. Selle otsuse tagajärg, sealhulgas sõjaliste hüpoteeklaenude intressimäärade vähendamine mõnes pangas. AHML seadke see tasemele 9%, Sberbank ja Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. Samal perioodil suurendati kõnealuse programmi hüpoteegi maksimaalset suurust.

Need, kes andsid sõjaväe hüpoteegi välja juba selle moodustamise alguses - aastal 2005 aastal, pole mõtet seda refinantseerida. Tänane määr on umbes sama. Kui hüpoteeklaenuleping koostati kriisiaastatel, tasub proovida see uuesti välja anda.

Sõjaväe hüpoteeklaenude refinantseerimine võib vähendada igakuiseid makseid, aga ka kogu kogu laenuperioodi jooksul enammakstud summat. See protseduur on suurepärane kindlustus. Oluline on meeles pidada, et teenistusest vabastamise korral peab laenusaaja pangale iseseisvalt maksma.

6.2. Kuidas sõjalist hüpoteeklaenu refinantseerida - kust alustada

Lõpliku otsuse hüpoteegi refinantseerimise kohta teeb pank. Paljud ei saa siiani aru, miks tasub sellist protseduuri läbi viia, sest laenusaaja makseid maksab riik.

Kuid ärge unustage seda sisse 2015 ja 2016 aastatel ei toimunud iga-aastase osamakse indekseerimist. Lisaks alandati ka selle taseme prognoose. Selle tagajärjel on oht, et mõni sõjaväelane jääb hüpoteeklepingu lõppedes võlgu.

Hoolimata asjaolust, et selliste riskide vähendamiseks on võetud teatavaid meetmeid, töötavad need kõige tõenäolisemalt neile, kes väljastasid sõjalise hüpoteegi aastani 2014. Ülejäänud laenuvõtjatel on endiselt risk jätta võlateenistus ära.

Kirjeldatud olukorras tohutu pluss võib olla hüpoteegi intressimäärade alandamine. Täna algab selle suurus alates 8,5% aastas. On tõenäoline, et tulevikus muutub see veelgi madalamaks.

Võtke teadmiseks! Erinevalt tavapärastest hüpoteeklaenudest, kus refinantseerimine on olnud populaarne juba aastaid, oli selline kord sõjaväe eluasemelaenude puhul võimatu. Rosvoenipoteka standardites polnud seda lihtsalt ette nähtud. Ainult alguses 2018 aastal loodi võimalus kõnealuseid laene refinantseerida.

Sõjalise hüpoteegi intressimäära vähendamiseks uuesti laenamiseks võite pöörduda nii panka, kus see välja anti, kui ka mõne muu laenuandja poole. Pärast refinantseerimisprotsessi lõppu antakse laenuvõtjale vahendeid, mida kasutatakse olemasoleva hüpoteegi tagasimaksmiseks. Pärast seda teostatakse makse uute tingimustega ja võimaluse korral uues pangas.

Eksperdid soovitavad hüpoteegi refinantseerimiseks pöörduge kõigepealt krediidiasutuse poole, kus see on registreeritud. Sageli lähevad pangad laenuvõtja poole ja alandavad intressimäära 1-2 punkti. Tänapäeval kehtib see tava Sberbank, Gazprombank ja mõned muud krediidiasutused.

Kui taotlete refinantseerimise kinnitamiseks oma panka, piisab tavaliselt piisavalt heast krediidiajaloost. Kui rääkida sõjaväe hüpoteekidest, siis isegi see asjaolu pole oluline, kuna makseid maksab riik.

Seoses sõjaliste hüpoteekidega täna keskpanga soovitus lepingute täitmise osas 8,25% aastas. Eksperdid soovitavad laenuvõtjatel, kelle laenuintress ületab kindlaksmääratud rohkem kui kahte punkti, pöörduge selle muutmiseks panga poole.

Kust alustada?

Krediidiasutuse nimele peate kirjutama vastava avaldus. Internetis on lihtne leida tüüpvormi. Oluline on tekstis ära näidata number ja sõjalise hüpoteegi seadmise lepingu registreerimise kuupäev. Samuti tasub seda täpsustada alusena Vene Föderatsiooni keskpanga poolt intressimäära langetamise fakt.

Kasulik on kirjutada, et laenuvõtja kohustub tegema kindlustusmakseid õigeaegselt ja esitama refinantseerimise töötlemiseks vajalikud dokumendid. Kui pank keeldub intressimäära alandamast, peaksite seda taotlema sellise otsuse kirjalik koopia.

Seega ärge unustage võimalust sõjaväe hüpoteegi refinantseerida. Eksperdid soovitavad, et teenindajad pöörduksid panka mitte üksi, vaid koos. Sellised toimingud võivad sundida laenuandjat otsustavaid samme astuma, kuna on ilmne oht, et paljud usaldusväärsed kliendid lahkuvad teistesse finantsorganisatsioonidesse.

7. Parimad pakkumised teiste pankade hüpoteeklaenude refinantseerimisel sel aastal - ülevaade TOP-3 kõige kasumlikumatest pakkumistest

Optimaalse hüpoteegi refinantseerimisprogrammi valimiseks on oluline analüüsida ja võrrelda mitmete pankade pakkumisi. Ainult sel juhul on protseduuri võimalik läbi viia kõige soodsamatel tingimustel.

Kuid mitte kõik ei suuda iseseisvalt uurida paljude pankade tingimusi ja valida nende hulgast parim. Appi võib tulla pankade reiting, mille on koostanud rahandusalaspetsialistid. Allpool on ülevaadeTOP 3 ettepanekud teiste pankade hüpoteeklaenude refinantseerimiseks.

Nr 1. Sberbank

Sberbank pakub hüpoteegi refinantseerimist koos võimalusega kombineerida seda muude laenudega. Lisaks peaks laenude kogusumma olema mitte vähem 1 ja mitte enam 7 miljon rubla. Maksimaalne tähtaeg on 30 aastat vana.

Lepingu kohane intressimäär sõltub sellest, milliseid laene kavatsetakse uuesti krediteerida. Ainult hüpoteeklaenude refinantseerimisel see algab alates 9,5% aastas. Kui teised liidavad eluasemelaenuga, on miinimummäär 10%.

Sberbankil on refinantseerida plaanivatel klientidel järgmised nõuded:

1. Vanus vähemalt 21 aastat;
2. Viimase makse kuupäeval peab laenusaaja olema vähem kui 75 aastat vana;
3. Lepingu sõlmimisel peaks viimase tähtaja tööaeg olema üle kuue kuu.

Nr 2. Gazprombank

Hüpoteegi refinantseerimisel väljastab Gazprombank mitte enam 85% tagatise hinnangulisest väärtusest. Samal ajal peaks väljastatud laenu suurus olema vahemikus 500 tuhat kuni 45 miljonit rubla.

Määra kehtestatakse samal ajal. 9,5-14,5% aastas. Selle suurus määratakse sõltuvalt kindlustuse konstruktsioonist. Tähtaeg võib olla kuni kolmkümmend aastat.

Number 3. VTB

VTB refinantseerimisprogrammidele on seatud piirmäär 30 miljonit rubla. See piirang kehtib: Moskva ja Moskva piirkond, piirkondades on see pisut madalam. Samal ajal kehtib piirang - laenusumma ei tohi ületada 80% vara eeldatavast väärtusesttagatisena toimimine. Kui laenusaaja soovib samal ajal korraldada refinantseerimise, esitades minimaalse dokumendipaketi, on laenusumma piiratud 50% hinnangulisest väärtusest.

Laenulepingute intressimäär on vahemikus 9,5 enne 11% aastas. Maksimaalne tagasimakseperiood võib olla 20-30 aastat. Palgaklientide jaoks on ette nähtud hinnatõus.

Vaadeldavates pankades olevate hüpoteeklaenude refinantseerimisprogrammide mugavamaks võrdlemiseks on nende peamised tingimused esitatud järgmises tabelis.

* Vaadake praegust teavet pankade ametlikel veebisaitidel.

8. Pank soovitab hüpoteegi refinantseerimise asemel teha ümberkorraldusi - mis vahe on ja mis on sellise protseduuri tagajärjed

Enne refinantseerimise ja restruktureerimise vahel valiku tegemist peaksite neid kahte mõistet hoolikalt uurima. Laenuvõtjad ajavad nad sageli segadusse ja nõustuvad ühe protseduuriga teise asemel.

Rahastamisest kaugel olevad inimesed usuvad seda refinantseerimine ja ümberkorraldamine - sisuliselt sama asi, sest nende algne eesmärk on sama. See seisneb hüpoteeklaenude koormuse vähendamises ja laenu tagasimaksmise tingimuste parandamises. Tegelikult on need mõisted märkimisväärselt erinevad. Erinevuse mõistmiseks tasub neid uurida lõpptulemuse osas.

Refinantseerimine pankadele kasulik peamiselt uute laenuvõtjate ligimeelitamiseks. See protseduur võimaldab teil lohistada kliente, kes on varem hüpoteegi maksnud teistele krediidiorganisatsioonidele. See võimaldab pangal suurendada pikaajaliste laenude portfelli ja ka kasumit, ehkki selliste laenude intress on madalam.

Ümberkorraldamine krediidiorganisatsioonid pakuvad olemasolevaid laenuvõtjaid. Selle meetme eesmärk on säilitada suhteid kliendiga. Kuid esiteks on ümberkorraldamise eesmärk aidata väljamakstud võlgnikke tasuda. Sellise protseduuri eesmärk on eelkõige hüpoteegi koormuse vähendamine olukorras, kus maksjal on rahalisi raskusi.

Ümberkorraldusi kasutatakse kõige sagedamini suure viivituse tõenäosuse korral või kui see on juba toimunud.

Ümberkorraldamiseks on mitu võimalust:

1. Laenulepingu määra langus;
2. Hüpoteegi pikendamine;
3. Maksegraafiku ümberarvutamine, sealhulgas annuiteedimaksete vahetamine diferentseerituteks;
4. Krediidipühad, kui laenusaajale antakse edasilükkamine kas kogu summa või põhivõla eest (see tähendab, et teatud aja jooksul tuleb maksta ainult intressi);
5. Mõnel juhul trahvide, trahvide ja konfiskeerimiste mahakandmine.

Kaugeltki mitte alati kasutavad pangad ümberkorraldamist ainult keerukate laenuvõtjatega suheldes. Sageli pakuvad nad sellist protseduuri klientidele, kes taotlesid neilt refinantseerimist. Et mitte kaotada laenuvõtjat ega kaotada kasumit hüpoteegi intresside näol, pakub pank talle ümberkorraldamine.

Millised võivad olla sel juhul tagajärjed?

Vähendage kliendi jaoks määra, vähendage kuumakse. Enamasti on laenuvõtja selliste toimingutega täiesti rahul. Probleemid tekivad palju hiljem, kui laenuvõtja otsustab sellise hüpoteegi teises pangas refinantseerida. Sel juhul huvitab laenuandjat eelkõige see, kas laenu restruktureerimine toimus. Pärast positiivset vastust sellele küsimusele järgneb refinantseerimisest keeldumine tavaliselt.

Refinantseerimistaotluse negatiivne otsus on seletatav esiteks ümberkorraldamise peamise eesmärgiga. Kuna seda protseduuri tehakse probleemsete klientidega seotud olukorra lahendamiseks, usub pank, et laenuvõtjal oli varem olnud raskusi hüpoteegi väljamaksetega. Laenuandja jaoks tähendab see väljaantud laenude suurenenud maksejõuetuse riski.

Seega tasub enne hüpoteegi ümberkorraldamisega nõustumist hoolikalt läbi mõelda. Kui teil on maksete tegemisega raskusi, aitab see protseduur teil mitte kaotada oma korterit (või muud vara), tulla toime oma võlgadega, ilma et rikuksite oma krediidiajalugu, ja ilma et peaksite ühendust võtma sisseostjatega. Kui aga pank tegi ettepaneku ümberkorraldamiseks, et vältida refinantseerimist teiselt laenuandjalt, on parem keelduda.

☝ Lisateavet krediidi ümberkorraldamise kohta leiate meie spetsiaalsest väljaandest.

9. Mida peaksin otsima hüpoteeklaenu refinantseerimise otsustamisel?

Hüpoteeklaenude refinantseerimise otsuse õigeks tegemiseks ja protseduuriga on tõesti kokkuhoidu, on oluline pöörata tähelepanu järgmistele ekspertide näpunäidetele:

1. Kõigepealt uurige pankade pakkumisi, kus olete palga- või äriklient. Selliste laenuvõtjate jaoks töötavad pangad tavaliselt välja individuaalsed soodsamad tingimused.
2. Ärge jätkake kujundamist, mis põhineb ainult reklaamil. Sageli erinevad pankade tegelikud pakkumised nendest, mida nad klientide meelitamiseks kasutavad.
3. Pöörake tähelepanu laenamise eesmärgile, mis on täpsustatud refinantseerimislepingus. Sihtotstarbelise laenu puhul pole maksusoodustust võimalik tagasi saada.
4. Siit saate teada, millise kinnisvara turvalisuse korral konkreetne pank hüpoteeklaenu refinantseerib.
5. Enne laenuotsust otsustage kindlasti välja hüvitised. Põhivõlg tuleb igal juhul tasuda, kokkuhoid on protsentuaalse erinevuse summa. Sel juhul ärge unustage arvestada protseduuri kuludega. Kui need ületavad kokkuhoiu, on refinantseerimine kahjumlik.

Lisaks ülaltoodud soovituste järgimisele peaksite lähtuma ka oma olukorrast. Mõned pangad pakuvad refinantseerida hüpoteegi ühendamiseks teiste laenudega või väljastada teatud summa sularaha. Kui see on teie jaoks asjakohane, pöörduge nende krediidiorganisatsioonide poole.

10. Vastused korduma kippuvatele küsimustele (KKK)

Hüpoteegi refinantseerimine - Teema on üsna ulatuslik, sellel on mitmeid nüansse. Seetõttu võib selle uurimisel tekkida suur hulk küsimusi. Nii et te ei kuluta aega otsimisele, vastame neist kõige populaarsematele.

1. küsimus. Mitu korda saab hüpoteeklaenu refinantseerida?

Laenuvõtjate arv krediidiasutustele hüpoteegi ümberkorraldamise kohta ei ole seadusega piiratud. Kuid pank saab seda protseduuri iseseisvalt piirata. Samuti keelduge maksete tegemisel viivitustest.

Panga poole pöördumine refinantseerimise eesmärgil Siin saadud hüpoteeklaenude puhul tuleb arvestada, et finantseerimisasutused lubavad teil tingimusi muuta ainult esmase lepingu alusel. See sunnib laenuvõtjaid tegema sarnast otsust koos maksimaalnevastutus.

Kui refinantseerimine on kavas läbi viia teises pangas, tuleb hindamis- ja kinnitamisprotsess läbi viia algusest peale. See tähendab, et peate koguma täis paketi dokumente, maksma hindaja ja kindlustusseltsi teenuste eest.

Et mitte asjata aega raisata, peaksite enne refinantseerimise taotlemist hoolikalt uurima pakutud tingimusi. Ainult põhjalik analüüs ja täiendavad arvutused võimaldavad meil mõista, kas seda protseduuri on mõttekas alustada või kas olemasolev laen jätta.

Küsimus 2. Millised on pankade nõuded laenuvõtjatele hüpoteegi refinantseerimiseks ilma sissetuleku tõendamiseta?

Nõuded laenuvõtjale hüpoteeklaenu refinantseerimisel ilma kasumiaruandeta

Hüpoteeklaenu refinantseerida ilma sissetulekut kinnitamata saavad ainult need pangakliendid, kes vastavad järgmistele tingimustele:

• Venemaa kodakondsuse olemasolu;
• vanus üle 21 aasta;
• hea krediidiajalugu;
• tööaeg vähemalt 12 kuud;
• vajadusel võimalus meelitada kaaslaenuvõtja või käendaja.

Iga pank töötab iseseisvalt välja nõuded laenuvõtjatele. Seetõttu saab ülaltoodud loetelu laiendada. Kõige sagedamini nõutakse: registreerimise kättesaadavus registreerimispiirkonnas, dokumentide paketi esitamine.Nende hulgas: registreerimistunnistused ja abielulahutused, laste sünd, pangaväljavõtted jm.

Küsimus 3. Kas hüpoteegi refinantseerimisel on maksu mahaarvamine?

Kõigil Vene Föderatsiooni kodanikel, kes on ostnud korteri (või muu eluaseme), on õigus saada maksuvähendust. Sel eesmärgil hüpoteegi taotlemisel eeldatakse, et tagasimaksed on omandatud vara väärtusestja makstud intressidelt.

Hüpoteeklaenude refinantseerimine on ühe laenu asendamine teisega. Seetõttu on sellise lepingu alusel makseid tegeval laenusaajal täielik mahaarvamise õigus. Samal ajal peate maksuametile esitama mõlemad hüpoteeklaenulepingud: originaali ja uue, et IFTS saaks jälgida tingimuste muutumist.

Oluline on arvestada, et refinantseerimislepingus peaks olema märge rahaliste vahendite sihipärase kasutamise kohta - hüpoteegi refinantseerimine. Kui laenuvõtja otsustas ühendada mitu laenu üheks, peate unustama makstud intresside maksuvähenduse. Tõsiasi on see, et kinnisvaraga tagatud laenude puhul laenu ei kohaldata.

Küsimus 4. Millist hüpoteeklaenu saab refinantseerida?

Hüpoteegi refinantseerimise võimalus on saadaval ainult siis, kui see vastab mitmetele nõuetele:

1. Pangad seavad hüpoteeklaenulepingu kestusele sageli piiranguid. Enamikul juhtudel pole võimalik eluasemelaenu refinantseerida, mis anti välja vähem kui kuus kuud tagasi või kuni selle lõpuni, mille lõpuni on jäänud vähem kui kolm kuud.
2. Krediidiorganisatsioonid võivad ka refinantseerimise summale seada piiranguid. Algselt täidetud hüpoteegi korral tuleb tasuda vähemalt 20-50% põhivõlast.
3. Refinantseeritud hüpoteekidel ei ole praeguste võlgade olemasolu lubatud.
4. Kuumakse tuleb tasuda õigeaegselt vähemalt aasta jooksul. Tegelikult hindavad pangad pikemat väljamakseperioodi. Kui varem lubati viivitusi, väheneb positiivse otsuse tõenäosus märkimisväärselt.
5. Varem ei olnud hüpoteegi korral ümberkorraldusmenetlust läbi viidud.

Küsimus 5. Millised on kinnisvarale refinantseerimise töötlemisel kehtivad nõuded?

Hüpoteegi refinantseerimisel esitavad pangad kinnisvarainstrumendile, mis toimib tehingu pandina, mitmeid nõudeid. Iga laenuandja arendab oma nimekirja iseseisvalt.

Võite siiski esile tõsta kinnisvaraga seotud nõudeid, mis kehtivad peaaegu kõigis pankades:

• refinantseerimislepingu alusel antav pant peab olema sama kinnisvara kui esialgse hüpoteegilepingu alusel;
• omandiõigus tuleb dokumenteerida ja registreerida vastavalt kehtivale seadusele;
• eluaseme võib registreerida otse laenuvõtja, aga ka tema sugulaste juures;
• kinnisvaral ei tohiks olla muid koormusi peale esmase hüpoteegi tagatise;
• kuni tagatise ülekandmiseni uude panka ei saa elamispinda üürida.

11. Kokkuvõte + video teemal

Seega on hüpoteegi refinantseerimine kahtlemata oluline finantsmenetlus. Selle peamine eesmärk on vähendada eluasemelaenu enammakstud taset.

Siiski ei tohiks te nõustuda hüpoteekide refinantseerimisega ilma esialgsete arvutusteta. Oluline on veenduda, et lõplik kokkuhoid kataks kõik protseduuriga seotud kulud.

Mõned laenuvõtjad on refinantseerimise alustamiseks liiga laisad, väites, et neil pole selleks aega. Säästud võivad alata mõnesajast ja ulatuda miljoniteni. Sellised summad veenvad peaaegu kindlasti kõiki.

Samuti soovitame vaadata videot hüpoteegi refinantseerimise kohta:

See on meie jaoks kõik, kuid Rich Pro saidi meeskond ei jäta teid hüvasti!

Kui teil on selle teema kohta küsimusi, kommentaare või täiendusi, kirjutage need allpool olevatesse kommentaaridesse. Ärge unustage ka jagada oma sõpradega artiklit sotsiaalvõrgustikes. Kohtumiseni varsti!